Как оформить ипотеку под залог дома с земельным участком: обзор банковских программ, документов и условий

Как заложить земельный участок в банк? Процесс оформления кредита под залог земли

Можно ли заложить земельный участок в банк?

Согласно Гражданского кодекса земельные участки относятся к объектам недвижимого имущества, поэтому могут выступать предметом залога.

Все правоотношения, связанные с ипотечным кредитованием (денежными займами, связанными с залогом недвижимого имущества), регулируются не только нормами Гражданского кодекса, но и специальным законодательством, куда относится Федеральный Закон о ипотечном кредитовании.

Согласно вышеуказанного Федерального Закона, в качестве залогового имущества в ипотечном кредитовании, могут выступать следующие земельные наделы:

• участки, целевое назначение которых, предназначено для проведения на них индивидуального жилого строительства;
• участки, которые выделены для строительства на них различных подсобных помещений, например гаражей, дачных домиков;
• земельные наделы, на которых расположены индивидуальные жилые дома, подсобные помещения, а также земли для ведения личного подсобного хозяйства (сельские усадьбы, частные дома с землей под огород);
• земельные наделы, которые имеют статус сельскохозяйственных (данный вариант подходит для фермеров и юридических лиц, которые занимаются сельскохозяйственным бизнесом).

Но помимо целевой принадлежности участка, лицам решившим воспользоваться таким способом кредитования важно знать, что земля, которая пойдет в залог, в обязательном порядке должна быть собственностью гражданина. Если все условия соблюдены, тогда граждане могут брать необходимый пакет документов и направляться в банковское учреждение, которое предоставляет такие услуги

Детально о процессе оформления будет рассказано ниже

Если все условия соблюдены, тогда граждане могут брать необходимый пакет документов и направляться в банковское учреждение, которое предоставляет такие услуги. Детально о процессе оформления будет рассказано ниже.

Рейтинг кредитных программ

На данный момент существует множество кредитных программ от финансовых учреждений, где выделяется ссуда на любые цели при наличии залога в виде земельного участка, однако при подборе оптимального предложения, следует ориентироваться на следующие моменты:

• максимальная сумма, которая может быть предложена кредитором за землю (объект обеспечения);
• процентная ставка, под которую финансовое учреждение готово выдать ссуду с обеспечением;
• требования кредитора, которые выдвигаются к потенциальному заемщику, а также объекту залога (земельному участку);
• репутация банка или иного финансового учреждения среди граждан, которые ранее уже пользовались услугами кредитора;
• возможность досрочного погашения займа, а также размеры и периодичность начисления штрафов в случае нарушения кредитного договора.

Если оформляется кредит в банке, то рекомендуется подобрать для себя оптимальные условия, которые будут соответствовать ожиданиям и возможностям.

При выборе наилучшего кредитного продукта, следует рассмотреть наиболее приемлемые предложения финансовых учреждений.

Сбербанк

Здесь клиенту предоставляется выгодный заем с высокой вероятностью одобрения на следующих условиях:

• индивидуальная процентная ставка (минимум 12% в год);
• предоставляется займ на сумму до 10 миллионов рублей;
• деньги выделяются на срок до 20 лет;
• ссуда выдается на любые нужды клиента.

В случае оформления кредитной программы с залоговым обеспечением в качестве надела, может потребоваться поручительство, либо созаемщик.

Россельхозбанк

Это финансовое учреждение предлагает потенциальным заемщикам кредит под залог недвижимого имущества на следующих условиях:

• процентная ставка подбирается индивидуально (минимум 10% в год);
• ссуда выдается на срок до 30 лет;
• предоставляется кредит под залог на сумму до 20 миллионов рублей;
• кредит оформляется под любые нужды клиента.

Кредитор выдвигает конкретные требования к потенциальному заемщику, а также объекту, выступающему в качестве залога.

ВТБ 24

Это финансовое учреждение, как и ВТБ Банк Москвы, предлагает выгодный кредит с высокой вероятностью одобрения на следующих условиях:

• процентная ставка начинается от 12% в год;
• предоставляется ссуда на сумму до 15 миллионов рублей;
• деньги выдаются на срок до 20 лет;
• кредит под залог недвижимости оформляется под любые нужды.

Нередко при получении крупных денежных сумм, может потребоваться подтверждение дохода, поручитель или созаемщик.

Тинькофф

Российский интернет банк Тинькофф, дает своим клиентам возможность оформить программу кредитования с залогом в виде земли на следующих условиях:

• индивидуальная процентная ставка (от 9,9% в год);
• деньги предоставляются на срок до 15 лет;
• клиенту предоставляется заем до 15 миллионов рублей;
• в качестве залога может выступать любой участок.

В банке Тинькофф, выдается денежный займ под любые цели заемщика, при этом не требуется поручитель или созаемщик.

Совкомбанк

В этом банке клиенты могут получить выгодный кредит под залог земли с высокой вероятностью одобрения на следующих условиях:

• процентная ставка от 11,9% в год;
• ссуда выдается на сумму до 30 миллионов рублей;
• денежные средства оформляются на срок до 30 лет;
• кредит оформляется под любые нужды заемщика.

Это финансовое учреждение выдвигает более лояльные требования к заемщику. Кредит предоставляется клиентам в возрасте от 20 до 85 лет. Может потребоваться поручитель или созаемщик.

Альфа-Банк

Здесь клиент может претендовать на высокую вероятность одобрения ссуды со следующими условиями кредитования:

• выдается займ на сумму до 60 миллионов рублей;
• процентная ставка подбирается индивидуально (минимум от 10,99% в год);
• ссуда оформляется на срок до 30 лет;
• деньги предоставляются под любые нужды.

Этот банк лояльно относится к своим заемщикам, и предоставляет средства клиентам даже при наличии действующих просрочек по другим ссудам.

В целом, все рассмотренные финансовые продукты схожи между собой, однако заемщику следует подбирать наиболее выгодные условия, где банк предлагает наибольшую сумму средств под низкий процент за залоговое обеспечение в виде участка земли.

Можно ли взять деньги под залог земли сельхоз назначения?

В общем, земельные участки можно отнести к ликвидному обеспечению кредита. Однако не все банки готовы рассматривать данных вид залога при оформлении займов.

Причин для этого несколько:

• Сложности, связанные с оценкой земли. В частности довольно трудно оценить объект залога, если он расположен далеко за пределами города или населенного пункта.
• Трудности с дальнейшей реализацией земли, оставленной в залог, если кредит не будет погашен.

Требования к земельному участку, предоставляемому в залог следующие:

• Заемщик должен располагать полным пакетом документов, подтверждающих его права на владение землей.
• Участок земли не может использоваться как залог, если на него наложено обременение или ограничение.

Относительно земли, имеющей сельскохозяйственное значение, у банков неоднозначное мнение.

Некоторые кредиторы могут принять данное обеспечение как залог, но оценят его ниже, нежели землю, на которой можно построить дом, особенно с близко расположенными коммуникациями. Главное, чтоб участок, предназначенный для сельского хозяйства, соответствовал определенным условиям – имел большие размеры и обладал какой-то ценностью.

Поэтому обычные дачные участки, удаленные от населенных пунктов, не всегда подходят для залога, но дачи вблизи крупных городов для обеспечения кредита вполне подойдут.

Как взять кредит под залог земельного участка – 5 простых шагов

Мы подошли к самому главному – процессу получения кредита под залог в банке. Процедура отнимет много сил и времени, если не подготовиться к ней заранее. Будет проще, если вы соберёте все документы на участок ещё до визита в банк, поскольку эти бумаги понадобятся в любом случае.

Чтобы процедура прошла быстро и гладко, пользуйтесь экспертным руководством от «ХитёрБобёр».

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

В крупном городе больше шансов найти подходящее предложение.

В первую очередь обратите внимание на тот банк, услугами которого вы уже пользуетесь. Хорошо, если у вас есть зарплатная карта в этом учреждении

Зарплатных клиентов банки любят, как родных.

Если в «вашем» банке вас не устраивают условия или он вообще не занимается залоговым кредитованием, ищите предложения на стороне.

Для начала воспользуйтесь сервисами сравнения – Банки.ру или Сравни.ру. Там найдёте множество предложений по кредитам с залогом земли в вашем регионе. Но не ограничивайтесь этими сайтами, используйте все направления поиска.

На что смотреть:

• рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
• финансовые показатели;
• опыт работы;
• реальные (а не заказные) отзывы клиентов.

Нередко небольшие региональные банки предлагают более выгодные условия, чем крупные компании с разветвлённой сетью филиалов. Оно и понятно – им надо привлекать клиентов. Но учтите, что вероятность банкротства никому неизвестного кредитного учреждения гораздо выше. За год в РФ закрывается порядка 40-60 банков.

Если ваш банк разорится, платить по кредитам всё равно придётся, только уже другому учреждению по другим реквизитам. А это лишние хлопоты и никому не нужная головная боль.

Шаг 2. Предоставляем документы и дожидаемся оценки участка

У всех банков есть сайт, и почти все такие ресурсы – интерактивные. Оформляйте заявку онлайн: так вы сэкономите время, а иногда и деньги – есть банки, которые делают скидки «продвинутым» в цифровом отношении клиентам.

Правда, решение, которое вынесет служба банка, будет предварительным. Идти в отделение всё равно придётся – вместе с оригиналами документов.

Какие бумаги понадобятся:

• правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, наследования, мены, дарения;
• кадастровый план;
• межевой план;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие обременений;
• нотариально заверенное согласие супруги (супруга) на отчуждение земли (или справку, что вы не состояли в браке).

Список документов заёмщика стандартный: паспорт, второй документ, справка 2-НДФЛ (если требуют), копия трудовой книжки или трудового договора.

Шаг 3. Заключаем кредитный договор

Банк проверил документы и вынес окончательное решение – он согласен взять участок в залог и выдать кредит. Не спешите праздновать победу – впереди самый ответственный этап сделки.

Множество людей погорели на том, что не читали договоры до их подписания. У сотрудников банка нет такой задачи – разъяснять вам все нюансы кредитования, если вы на этом не настаиваете.

Изучить договор и понять его суть и смысл вы должны самостоятельно либо с помощью профессионального юриста.

Изучите договор кредитования под залог земли до его подписания

Не стесняйтесь говорить менеджерам, что вам нужно время на изучение договора. И не бойтесь обращаться за разъяснениями пунктов, которые вам непонятны. Более того, вы имеете право предлагать и настаивать на изменении текста соглашения, если по каким-то причинам договор вас не устраивает.

На что смотреть при прочтении:

• итоговая ставка;
• сумма ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежа;
• ответственность сторон за нарушения договора;
• ваши права как собственника после оформления участка в залог;
• условия досрочного погашения;
• размер штрафов, комиссий и причины их начисления;
• пункт «прочие условия» — иногда там кроется важная информация.

Имущество потребуют застраховать, а заодно могут настоятельно порекомендовать приобрести полис страхования здоровья и жизни. Ваше право отказаться от личной страховки, но тогда будьте готовы к повышению процентной ставки.

Шаг 4. Получаем деньги

Деньги перечислят либо на ваш банковский счёт, либо выдадут наличными. Остаётся только пустить их в дело, предварительно убедившись, что вы получили всю сумму.

Шаг 5. Получаем график платежей и погашаем задолженность

Банк предоставит вам график платежей, которому нужно следовать неукоснительно. Старайтесь не допускать просрочек и задержек. Учтите, что расчеты через электронные системы или перечисление со счёта другого банка предполагают снятие процентов за каждую операцию.

Как взять кредит под залог земельного участка: пошаговое руководство

1. Выбор кредитора. Попробуйте обратиться в свой зарплатный банк, вполне вероятно, что там будет предложена пониженная процентная ставка, большой размер кредитных средств, сокращенный пакет документов и другие выгодные условия. Если будете выбирать между другими банками, то ориентируйтесь на опыт организации и отзывы заемщиков.
2. Оценка земельного участка. Данная процедура является обязательной, срок проведения до 2 рабочих дней.
3. Подписание кредитного договора. Очень внимательно изучите все детали договора, в особенности следующие моменты:
   • Условия досрочного погашения.
   • Ответственность при нарушении условий договора.
   • Годовая процентная ставка.
   • Права собственника после оформления земли в залог.
   • Внимательно изучите информацию, прописанную мелким шрифтом, чаще всего там бывают важные условия договора.
4. Получение денежных средств. Вариант получения денежных средств зависит от предложенных условий банка (перевод на текущий счет, банковскую карту, выдача наличных).
5. Погашение. Взнос ежемесячных платежей должен быть в соответствии с графиком. Помните, что время зачисления денежных средств зависит от выбранного способа погашения.

Если речь об оформлении в залог земли сельхозназначения, то нужно учитывать следующие требования, чтобы банк согласился принять данное имущество в качестве обеспечения займа.

• Площадь участка должна быть больше шести соток и не иметь жилых строений.
• На данной территории должно вестись подсобное хозяйство, то есть выращиваться плодовые культуры для последующей продажи или собственного потребления.

Это важно! На сегодняшний день очень высокий риск падения рыночных цен на земельные участки, поэтому получить заем под залог земли сельхозназначения можно только в некоторых крупных банках.

Где оформить займ под залог земельного участка – обзор ТОП-5 популярных банков

Далеко не все банки работают с залогами, тем более земельными. Но отдать недвижимость под обеспечение – не единственный вариант занять денег. Если вам нужна относительно небольшая сумма – в пределах 300-750 тыс. руб., проще заказать кредитную карту. Быстро и никакого риска лишиться собственности.

В обзоре представлены надёжные банки с выгодными кредитными предложениями.

1) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт кредиты на сумму до 30 млн рублей под залог квартиры, дома, земли, коммерческой недвижимости. Под обеспечение берут даже нежилые строения с участком и объекты с блокированной застройкой.

В отличие от других банков, где верхняя граница возраста заёмщиков ограничивается 65 годами, в Совкомбанке обслужат даже 85-летних клиентов. А ещё здесь действует упрощённая система проверки платежеспособности заявителя. Справка 2-НДФЛ не требуется для подтверждения доходов.

Срок кредитования – от 5 до 10 лет, базовая ставка – 18,9%. Обязательное условие – расположение предмета залога в зоне действия банковского продукта.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт ипотечные кредиты и потребительские займы наличными до 3 млн рублей. На момент написания статьи действует сниженная ставка – 13,9% годовых.

Банк предоставляет льготы работающим пенсионерам и госслужащим – врачам, учителям, сотрудникам правоохранительных органов. Максимальный срок кредита – 3 года. У каждого клиента есть право на кредитные каникулы длительностью 1-2 месяца.

Оформляйте заявку на сайте – ответ придёт через 15 минут. Если решение положительное, вас пригласят в отделение банка с документами для подписания договора.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк позиционирует себя как самое передовое в РФ кредитное учреждение. Здесь нет традиционных отделений и филиалов: все операции выполняются удалённо. Нет очередей, перерывов, выходных и задержек.

Доступны потребительские кредиты на сумму до 1 млн руб. и кредитные карты с лимитом в 300 000 и беспроцентным льготным периодом в 55 дней. Ставка по кредиту наличными – 14,9% по карте – 19,9% годовых. Карту выпустят и доставят по нужному адресу бесплатно. Годовое обслуживание обойдётся в 490 рублей.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк выдаёт кредиты на любые цели до 3 млн и выше (для зарплатных клиентов) с залогом и без. Доступно более 10 видов кредитных карт на все случае жизни. Лимиты по карте – от 300 000 до 1 млн.

У каждой карты есть льготный период кредитования (60-100 дней), в течение которого проценты за покупки и снятие наличных не начисляют. Базовая ставка по карте – 24,9% годовых.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит – если вам нужен срочный займ в день обращения, закажите кредитную карту с лимитом на сумму 200 000 рублей. 50 дней сможете пользоваться картой без снятия процентов. За выпуск и годовое обслуживание карты банк денег не берёт.

«Ренессанс» выдаёт и обычные потребительские займы на любые нужды на срок до 60 месяцев. Верхний предел – 700 000 руб.

Сравним банковские продукты:

№	Банки	Ставка, в % годовых	Максимальная сумма, в рублях	Эксклюзивные условия и предложения
1		От 18,9	От 300 до 30 млн	Упрощённая система проверки платежеспособности
2		От 13,9	До 3 млн	Кредитные каникулы, льготы госслужащим
3		14,9 по кредиту наличными, 19,9 по кредитной карте	По кредитной карте – до 300 000, по кредиту наличными – до 100 000	Карту оформят и доставят бесплатно
4		От 14,9 по обычным кредитам и от 23,99 по карте	На карту до 1 млн, до 5 млн по кредиту наличными	Карты с рекордным беспроцентным периодом – до 100 дней
5		От 13,9 по кредиту наличными, 24,9 по карте	До 200 000 на кредитку, до 700 000 наличными	Карту выдадут в день обращения в ближайшем отделении

Как владение земельным участком упрощает жизнь

В глазах кредитных организаций земля – самое ценное что есть у сельских жителей. Она обеспечивает пропитанием и часто является единственным имуществом, которым они владеют. Только занимаясь земледелием и скотоводством, сельчане зарабатывают необходимые для жизни деньги, так как другой работы здесь нет. Земельный участок становится обеспечением заемных средств, если удовлетворяет условиям:

• находится в собственности получателя денег;
• на нем могут производиться сельскохозяйственные работы или строиться жилые помещения;
• произведена оценка стоимости с учетом всех присущих ему особенностей.

Использовать заемные средства сельхозработников вынуждает сезонный характер деятельности. Свободная наличность появляется в момент окончания уборочной кампании, когда собранный урожай находит своего потребителя.

Кредиты берутся чтобы не сорвать следующий посевной сезон. Ведь на заработанные деньги приходится жить весь год, поэтому большая часть тратится на потребности местных жителей.

Заложенная земля достанется банкирам только тогда, когда получатель кредита перестанет вносить платежи согласно графику погашения долга. Пока этого не случилось, владелец использует наделы по собственному усмотрению.

Молодежь совсем не занимается приусадебным хозяйством, хотя многие имеют дачи за чертой города, перешедшие по наследству от родственников. Поэтому горожане, как и жители деревень, используют для получения кредита земельную собственность.

Можно ли оформить кредит с залогом земельного участка

Сегодня программа представлена во многих банках, в том числе крупных и известных. Но большинство банков предлагают заложить землю сразу с недвижимостью, расположенной на участке. Это может быть дача, коттедж, таунхаус или просто дом для круглогодичного проживания. В статье будут рассмотрены программы с залогом только участка.

Данный кредит можно условно разделить на два подвида:

1. Залог земли с целью ее приобретения.
2. Залог земли, находящейся в собственности заемщика.

В следующих разделах подробнее об особенностях кредита.

Под залог покупаемой земли

Такой кредит оформляется с целью приобретения земли. Чаще всего заемщики хотят построить на участке дом для проживания.

Именно поэтому банки создают специальные программы для покупки земли в ипотеку и дальнейшего строительства недвижимости на ней. Это может быть не только жилая недвижимость, но и хозяйственные строения. Например, садовый дом, сарай, баня и проч.

Существуют программы, нацеленные только на покупку земли. Например, в Россельхозбанке по программе жилищного кредитования можно купить участок. По нему первичный взнос будет зависеть от доли с доходов, которые получает владелец подсобного хозяйства. Если доля доходов от ведения подсобного хоз-ва составляет менее 25%, то первичный взнос должен составить от 25%.

При покупке иной недвижимости соотношение долей доходов и первичного платежа указывается на сайте банка. Например, если недвижимое имущество приобретается в Москве или Московской области, а сумма займа от 7 млн р., то аванс от 20%.

Для залога земли в собственности

Деньги под залог участка можно также получить, если территория оформлена в собственность заемщика. Таких программ уже значительно меньше на рынке кредитования.

Чаще кредиторы предлагают оформить заемщику займ под залог участка вместе с домом или таунхаусом. Куда больше предложений у ипотечных брокеров, микрофинансовых организаций.

Плюс залога собственного участка в том, что средства, в основном, выдаются на любые цели. Человек может купить на них новое имущество либо направить на потребительские нужды. Отчитываться банку или другой кредитной организации не нужно.

Важные замечания в правилах

Центральные критерии

Все без исключения земли должны отвечать повышенным требованиям к ликвидности. Это обуславливается возможностью реализации банком надела, если у его собственника не будет средств для погашения своих долговых обязательств в установленный срок.

К оформлению в качестве залогового обеспечения допускаются следующие категории участков:

• принадлежащие к землям, отведенным для индивидуального строительства или личного подсобного хозяйства;
• имеющие четкие предельные параметры и координаты – другими словами должна быть проедена предварительная процедура межевания;
• имеющие доступ к основным транспортным развязкам;
• имеющие инфраструктуру с учетом подключения к основным энергетическим сетям;
• отвечающие последним требованиям, предъявляемым к экологическим параметрам регионов.

Образец договора залога земельного участка:

Особенности процедуры рассмотрения

При оформлении соглашения о залоге территориального надела нужно учитывать некоторые особенности. Например, на основании положений статьи 62 Федерального Закона об ипотеке, участки земли могут выступать в качестве предмета такого кредитования только в том случае, если они не имеют ограничений в обороте.

Если ипотечное соглашение заключается при условии наличия на участке объектов, принадлежащих заинтересованному лицу по праву собственности, то в документе важно указать факт того, что залоговое обеспечение будет распространено на соответствующие объекты строительства. Об этом гласят нормы статьи 64 Федерального Закона об ипотечном кредитовании

Официальное действие залога начинается с того момента, когда проводится государственная регистрация сделки в территориальном отделении государственного реестра. Помимо прочего, если участок выступает залогом по договору ипотеки, непосредственный залогодатель имеет законные основания на осуществление строительных работ на земле без ограничений от банков. Ипотека будет автоматически распространена на данные объекты.

Содержание пунктов

Рассматриваемый образец договора содержит в себе следующие позиции:

1. Шапка, в которой прописывается наименование населенного пункта, дата составления договора, паспортные данные и адреса сторон сделки.
2. Предмет соглашения – указываются основные и дополнительные условия, адрес фактического месторасположения участка земли, величина кадастровой стоимости, порядок по которому проводится продажа дома (а также соответствующая покупка третьими лицами) или земли при возникновении споров.
3. Гарантии, дающиеся держателем предмета залога – например, может быть указан факт того, что участок не будет реализован без согласия залогодателя.
4. Обязанности сторон сделки.
5. Страховые нюансы.
6. Ответственность сторон при возникновении чрезвычайных обстоятельств.
7. Итоговые нормативы.
8. Актуальные реквизиты сторон и их подписи.

Скачать бланк договора залога земельного участка

Кредит под залог земли – повышаем шансы на получение займа

Шансы получить кредит возрастут многократно, если вы предоставите банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. Самая надёжная гарантия – это передача в залог ценного имущества, в нашем случае – недвижимости в виде земельного участка.

Если вы полноправный собственник ликвидной земли и хотите взять займ на покупку квартиры, строительство, ремонт, бизнес или на другие нужды, вы получите больше денег, оформив кредит с обеспечением в виде земельного участка.

Что даёт залог:

• снижается процентная ставка по кредиту – а несколько процентов годовых это десятки тысяч сэкономленных рублей;
• увеличивается срок кредитования – а значит, ежемесячные платежи будут меньше;
• упрощается процедура оформления – сотрудники банка уже не так пристрастно изучают кредитную историю и требуют меньше документов;
• увеличивается сумма кредита – пропорционально стоимости залогового имущества.

Цены на загородные земельные участки вполне приличные. Для справки – земля в 30-50 км от МКАД (7-10 соток) стоит примерно 2-5 млн рублей. Чем ближе к Москве, тем выше цены. В других городах расценки поскромнее, но всё зависит от расположения, площади и других факторов, о которых расскажу в следующем разделе.

В отличие от квартиры, в которой вы проживаете, участки зачастую не используются никак – просто пустуют «до лучших времён», зарастая бурьяном. Отдать такую собственность в залог психологически гораздо легче, чем жилую квартиру.

При этом вы остаётесь полноценным собственником земли – имеете право возводить на ней постройки, использовать в целях коммерции (к примеру, сдавать в аренду с разрешения банка), даже постоянно проживать на участке. Запрещено продавать, менять и дарить землю.

Под земельные участки выдают целевые и нецелевые кредиты. Первый вариант предпочтительнее: банки гораздо охотнее дают деньги на улучшение жилищных условий – на покупку дома (квартиры), строительство и ремонт.

Но при этом нужно будет доказать, что деньги пойдут именно на заявленные цели. Если вы тратите их на строительство, будьте готовы предъявить сотрудникам банка проект будущего дома или договор подряда со строительной фирмой.

Нецелевые кредиты под залог недвижимости берут те, кто не хочет отчитываться перед банком о своих тратах.

Банки – не единственные организации, готовые взять землю в залог. Это делают – и даже более охотно – МФО, ломбарды и другие финансовые компании. Условия в таких учреждениях покажутся на первый взгляд почти идеальными, но своей выгоды они никогда не упустят.

Бывалые люди советуют иметь дело только с банками. Если же без услуг посредников и независимых кредитных компаний никак не обойтись, обязательно проверяйте их статус через сайт Налоговой службы или советуйтесь с профессиональными юристами прежде, чем подписывать какие-либо договоры и бумаги.

Требования к залоговому участку

Как показывает практика, практически все кредитные учреждения сходятся во мнении и предъявляют к залоговому участку следующие требования:

• отсутствие обременения (арест, залог, договор найма и прочее);
• земли сельскохозяйственного назначения или земли населенных пунктов;
• участок оформлен в собственность в соответствии со всеми правилами;
• расположение в зоне присутствия банка;
• имеющиеся строения на участке оформлены в собственность согласно установленным правилам;
• ликвидность.

Ликвидность земельного участка зависит от множества факторов, в том числе от:

• наличия подъездных путей для круглогодичного подъезда;
• количества собственников;
• принадлежности участка к заповедным зонам;
• наличия территориальных претензий соседей к собственнику участка.

Это интересно: Как взять кредит онлайн без визита в банк — разбираем основательно

Как взять заем под залог земельного участка?

В первую очередь, потенциальному заемщику необходимо обратиться в офис выбранной компании, сразу взяв с собой все необходимые документы, что значительно сократит скорость принятия решения со стороны кредитора. Кстати, некоторые организации готовы рассмотреть предварительную заявку дистанционно: для этого клиент должен заполнить электронную форму на официальном сайте компании в режиме онлайн. Впрочем, вообще без посещения офиса заключить сделку не удастся: личное присутствие заемщика и рассмотрение оригиналов представленных документов сотрудников компании необходимо обязательно.

Во время визита в офис специалист кредитной организации совместно с клиентом заполняет заявку на одобрение ссуды и проверят подлинность всех документов, после чего объявляется предварительное решение. В случае, если оно положительное, с клиентом заключается договор сотрудничества и, в некоторых случаях, выплачивается аванс в размере не более 10%-15% от предполагаемой стоимости участка. В течение следующих 2-3 дней эксперт кредитора проводит оценку участка, после чего заключается кредитный договор с наложением обременения на землю, на основании которого и будут производиться все выплаты задолженности со стороны клиента. Чаще же, этап заключения предварительного договора и выдачи аванса не проводят, составляя лишь основной договор после ознакомления с решением оценщика участка.

Требования

Условия кредитования и сама вероятность одобрения заявки значительно зависит не только от заемщика и его характеристик, но также от типа земли и недвижимости на ней. Так, например, процедура рассмотрения заявки кардинально отличается, если сравнивать залоговую землю под сельхозназначение с залоговой «дачной» землей.

Поэтому рассмотрим требования отдельно и подробно.

К участку

Банк относится к залоговому имуществу с известной строгостью. Оно и понятно: когда дом, дача или простая земля выступает в качестве главного обеспечения по займу, именно от этого имущества и зависит возможное погашение задолженности в случае возникновения форс-мажора.

Главным приоритетом банка является высокая ликвидность участка. Другими словами, он должен не только много стоить, но также легко продаваться. Так что и бумаг придется много принести, и выполнить множество требований:

• Участок должен быть полностью в собственности клиента. Если на земле расположен дом или ведется строительство, на них также должны быть оформлены документы на собственность или на ведение строительства;
• Абсолютно весь участок должен быть полностью свободен. То есть, если даже на одну сотку на участке наложено обременение (залог) или арест в связи с исполнительным производством, участок в качестве залога принят не будет. Это также означает, что не допускается заключение договоров о купле-продаже, дарении и т.д. со стороны клиента;
• Назначение земельного участка также должно быть строго определенным: либо под жилое строительство (ИЖС), либо под ведение подсобного/сельского хозяйства. Банк охотно принимает землю, находящуюся в составе СНТ (садоводческие некоммерческие товарищества);
• Ни в коем случае не допускается оформление обременения на участки, являющиеся муниципальной собственностью, природоохраняемой территорией, важных в военном отношении объектов и т.д. Под землей не должны проходить инфраструктурные элементы, важные для функционирования региональной или федеральной системы обеспечения населения;
• К участку должен быть открыт свободный круглогодичный проезд, доступный для пользования в независимости от погодных условий. Наиболее удобными участками являются те, что расположены вдоль федеральных трасс и железных дорог;
• К владельцу земли не должны быть направлены претензии и/или требования от соседей. Наличие документально зафиксированных прений или судебных разбирательств — серьезный аргумент для отказа в кредите;
• Наконец, немаленькое значение имеет и площадь участка. Самым удобным для банка является классический размер — 6 соток или по-другому 600 квадратных метров. Участки меньшего и большего размера тоже могут быть рассмотрены, но вероятность одобрения кредита уменьшается тем сильнее, чем более «нестандартна» площадь земли. Так, например, участки меньше 2-х и больше 22-х соток практически никогда не принимаются в залог.

К заемщику

Требования к заемщику стандартные — практически не отличаются от требований, которые выдвигает банк к заемщику при выдаче стандартного потребительского кредита.

• Возраст требуется, как правило, от 23-х до 65-ти на момент подачи заявки. При этом на момент окончания действия кредитного договора заемщику должно быть не больше 75-ти;
• Обязательно — российское гражданство;
• В некоторых случаях банк требует постоянную регистрацию в регионе присутствия отделений банка;
• Хорошая кредитная история, небольшая долговая нагрузка и достаточные доходы;
• Не приветствуются судимости в прошлом, исполнительные производства и закрытые/открытые дела о банкротстве.

От чего зависит размер займа – ТОП-5 главных факторов

В идеале вы должны быть единственным собственником земли. Землю в совместной собственности берут в залог менее охотно. Вам понадобится в этом случае письменное согласие всех остальных собственников на операции с недвижимостью.

Другие требования:

• участок относится к землям сельхоз-назначения или предназначен под индивидуальное жилищное строительство;
• если на участке есть дом, нужно предоставить документы на него – в идеале владельцы земли с постройками могут рассчитывать на большую сумму займа;
• участок или его часть не принадлежит государству и не расположен на территории природного или исторического заповедника.

Повторюсь, что основополагающая характеристика земли, влияющая на размер займа, это её ликвидность. Этот критерий, в свою очередь зависит от расположения участка, наличия инфраструктуры и коммуникаций, перспектив развития территории.

Эти и другие факторы рассмотрим подробно.

Фактор 1. Район расположения участка

Кредиторов не заинтересуют земли, расположенные в глухом месте на окраине цивилизации. Им подавай участки в престижных районах с развитой инфраструктурой и подальше от промышленных объектов. Значение имеет наличие источников воды по близости.

Фактор 2. Характер рельефа

Если ваш участок напоминает американские горки – весь в оврагах, ухабах и рытвинах или находится на склоне, перспективы развития территории становятся неопределёнными. Строить на такой земле будет дорого, отдыхать или возделывать хозяйство – проблематично.

Фактор 3. Площадь участка

С этим фактором всё предельно ясно – чем больше площадь, тем выше стоимость. Средний размер участка под строительство добротного загородного дома или коттеджа – 6-10 соток. Мы живём не в Японии, миниатюрные наделы 10 на 10 метров никого не интересуют.

Фактор 4. Наличие подъездных путей

Если дорогу до ваших владений зимой заносит метровым слоем снега, а в межсезонье на подъездных путях непролазная грязь, такой залог кредиторов вряд ли заинтересует.

А вот если участок располагается в престижном коттеджном посёлке с асфальтированными дорогами, его ценность сразу возрастёт.

Фактор 5. Плодородность почвы

Каменистая, песчаная, болотистая почва – большой минус для ведения хозяйства.

Отдохнём от чтения, посмотрим ролик по теме.