Франшиза в страховании: что это простыми словами

ДСАГО

Этот вид автострахования является расширенной разновидностью ОСАГО. ДСАГО позволяет получать выплаты большего размера, нежели ОСАГО. Оформление такого полиса – добровольное, происходит исключительно по инициативе автовладельца.

Оформить ДСАГО можно только в том случае, если имеется действующее ОСАГО. Причем сделать это можно в различных страховых организациях. Оба полиса будут иметь одинаковый срок действия, в них будет указано одно и то же ТС.

Выгодность оформления ДСАГО заключается в том, что с его помощью можно значительно увеличить лимит компенсационной выплаты (если сравнивать с ОСАГО). Точные лимиты устанавливаются страховщиками, как правило, они равняются 3 млн рублей.

Стоит отметить, что получение выплаты по ДСАГО возможно лишь в тех случаях, когда ущерб не покрывается ОСАГО.

В такой ситуации сумма будет определена путем вычитания выплаты по ОСАГО из общей суммы ущерба. Разница и составит ту компенсацию, которую получит пострадавший по полису ДСАГО.

Основным страховым риском, покрываемым ДСАГО, является нанесение ущерба:

1. Имуществу третьего лица (забору, строению, автомобилю).
2. Жизни, здоровью (пешехода, пассажира или водителя другого ТС).

Стоимость ДСАГО находится в зависимости от тех же факторов, что и ОСАГО, но конкретные лимиты и тарифы устанавливают непосредственно страховщики. В итоге стоимость полиса будет относительно невысокой. За лимит 1-3 млн рублей придется заплатить лишь несколько тысяч рублей.

Добровольное автострахование — это каско. Что оно собой представляет?

От чего зависит стоимость страховки

Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определённого периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д. 

Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.

Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами — поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.

Субъекты и объекты страхования

Объектами страхования признаются предметы, разрешенные законодательствам, связанные:

• С нанесением вреда здоровью или угрозы жизни клиента или другого лица, оговоренного в соглашение (личное страхование, которое отличается от страхования жизни).
• С тем, что лицо достигло определенного возрастного предела или в их жизни наступил другой случай, описанный в договоре как страховой (личное страхование, связанное со страхованием жизни).
• С повреждением или полной утратой имущества, зарегистрированного во владении, по контракту о пользовании или др. Также учитывается нанесение ущерба имущественным правам, в том числе убытки от предпринимательской деятельности, связанные с невыполнением (или недостаточно качественным выполнением) контрагентами взятых на себя обязательств, одностороннем их изменении.
• С ответственную по обязательствам, которая наступает если с клиентом или другим лицом, на которое она возложена, происходит страховой случай (например, если кредит застрахован, а должник становится нетрудоспособным – компания покрывает часть или все выплаты).

Законодательство вводит перечень моментов, в отношении которых страхование запрещено:

• незаконные интересы;
• убытки от игровой деятельности, споров;
• расходы, к которых человека принуждаются для освобождения заложников.

Субъектом соглашения называют лица – это страховая компания, страхователь, застрахованный человек, выгодополучатель.

Что такое автострахование и для чего оно необходимо

Ежедневно, просматривая хронику происшествий на российских дорогах, многие думают: «Конечно, такое случается, но со мной этого не будет». При этом даже в непредвиденных ситуациях многие чувствуют себя спокойно. Ведь у них есть страховка.

Основные цели автомобильного страхования:

• создание финансовых гарантий для возмещения третьим лицам материального ущерба или вреда здоровью (это страхование автогражданской ответственности, в России оно является обязательным),
• защита собственного автомобиля от хищения, повреждений в результате ДТП, стихийных бедствий или действий хулиганов,
• повышение безопасности движения на дорогах и дисциплинированности водителей.

Страховой компании автовладелец платит один раз в год. А она, в свою очередь, выплачивает возмещение при наступлении страхового случая. Если ничего не произойдёт, деньги так и остаются в компании и владельцу машины не возвращаются. Но вот компенсация может в разы превышать уплаченный взнос.

Автострахование защищает от ущерба и способствует дисциплинированности водителей

Функции

Любое общественно полезное явление выражает свою
сущность через присущие ему функции. Поэтому, чтобы лучше вникнуть в «начинку»
страхования, рассмотрим выполняемые им функции.

1. Основополагающее назначение выражается в выполнении рисковой функции. Страхование существует именно по причине существования рисков: болезней, старости, утраты имущества и прочих. В границах рисковой функции происходит уравновешивание рисков всех застрахованных, ведь каждый участник привносит опасность разного рода, большую или меньшую. А сформированный денежный фонд должен быть такого размера, чтобы покрыть риск всех и каждого.
2. Страхование, как социальное явление выполняет и предупредительную функцию. Она проявляется двояко. С одной стороны, предупреждение заключается в заблаговременной защите особо важных интересов, ведь мы обращаемся к страховщику не «после» неприятной ситуации, а «до». С другой стороны, часть накопленных денег всегда уходит на превентивные мероприятия, то есть, направленные на повышение сознательности и защищенности.
3. Страхование выполняет сберегательную функцию. Подразумевается, что по достижении определенного в договоре возраста, человек получит денежную выплату.
4. Поскольку страхование связано с оборотом огромного количества денежных средств, ему присуща функция контроля. Она заключается в целевом использовании денежных резервов, примерно одинаковых условиях для всех страхователей, финансовой способности страховщика обеспечить возмещение всем застрахованным, доступности информации о деятельности страховых компаний. Администрирование деятельности страховщиков с 2013 года осуществляет Служба Центробанка России по финансовому рынку. К сожалению, недобросовестных компаний немало, но упомянутая служба активно ведет с ними борьбу.
5. Может показаться необычным, но страхованию присуща инвестиционная функция. Когда человек заранее готовится к каким-то важным событиям в жизни, например, к свадьбе или поступлению ребенка в университет, он может застраховать такие события. И в назначенный срок, страховая выдаст его инвестицию. А еще человек может включить в договор условие, по которому его взносы будут вложены в гарантированные активы под обговоренный процент. Когда наступит срок, исходная сумма порадует новым размером.

Основные элементы и участники

Система страхования представляет собой определенную форму существования страховых отношений, включающих в себя отдельные составные части. Так, к ее элементам относятся совокупность существующих организаций и страховых фондов, которыми она управляется, органы государственного контроля и фонды, которые этими органами управляются, система нормативно-правовых актов, которая регулирует все моменты деятельности. Также в нее входят отрасли и виды страхования, в которых оно проявляется и виды отношений между субъектами. Участники отношений для более совершенного управления и контроля разделяются на несколько групп:

• Страховщики, являющиеся компаниями (организациями), оказывающими услуги страхования и принимающие на себя риски клиентов;
• Страхователи, являющиеся потребителями услуг;
• Организации, являющиеся продавцами страховых услуг;
• Организации и лица, которые формируют инфраструктуру рынка.

Своим существованием такая организационная форма решает ряд задач, к каким, в частности относятся создание единого фонда материальных ресурсов, который будет использоваться исключительно для страхования и может применяться для ликвидации негативных последствий социального, экономического или природного характера, эффективное управление существующими экономическими ресурсами, сформированными запасами до непосредственной необходимости их использования. Наряду с этим строго регулируется целевое назначение производимых выплат, которое должно совпадать с адресным назначением, то есть фактически все возмещения страхового характера должны направляться строго к тем участникам рынка, какие понесли убыток от страхового случая.

Что есть зачастую предметом страхования

Стоит разделить понятия «предмет» и «объект». Первое описывает то, что было застраховано, а второе – то, на что оно было направленно. Если расписывать подробнее, то при защите имущества, в качестве предмета будут считаться здания, машины, дорогая собственность или прочие материальные ценности, имущественное право на них (если оно является чем-то ценным).

Прочее:

• если предметом выступает ответственность, то и договор нацелен на какой-либо из видов ответственности;
• когда страхуется предпринимательский риск, то полис защищает стабильные условия ведения бизнеса;
• в случае личного страхования предметом считается жизнь, здоровье, возможность нормально работать или другие характеристики человека, связанные с его биологией;
• обеспечительные договор подразумевает покрытие рисков материального условия жизни страхователя или иного лица, которые клиент старается сохранить на желаемом уровне.

Предмет соглашения играет особую роль при реализации страховой конструкции: кроме того, что он отображает реальный предмет, который нужно защитить. Этот термин применяется и при формировании суммы (в случае имущественного контракта – и стоимости), при расчете размера премий.

В отношении предмета страхования применяется и определение события, которое сигнализирует о начале правоотношений. Ущерб, нанесенный лицу, становится базой для расчета компенсации и является юридическим аспектом, свидетельствующим о обязанности компании произвести расходы по факту.

Примеры с ОСАГО из жизни

В качестве примера рассмотрим на примерах, как ОСАГО работает на практике:

1. Автомобиль АУДИ стал виновником ДТП, в котором пострадал BMW. Сумму ущерба оценили в 150 тыс. руб. Поскольку владелец АУДИ имел полис ОСАГО, и случай был признан страховым, ему пришлось ремонтировать только свой автомобиль, а ремонт BMW был оплачен его страховщиком. В такой ситуации не имело значение, была ли страховка ОСАГО у водителя BMW или нет.
2. Kia врезается в Мерседес. Стоимость ремонта составила 600 тыс. руб. По полису ОСАГО владельца Kia ремонт пострадавшего автомобиля в сумме 400 тыс. руб. оплатила страховая компания, а 200 тыс. руб. пришлось выплачивать водителю Kia из своего кармана.
3. При ДТП пострадало два автомобиля. Установлена обоюдная вина водителей. Они оба имеют полис ОСАГО. Возмещение в этом случае будет обеим сторонам происшествия, но сумма выплаты составит по 50% от величины полученного при ДТП ущерба.
4. У виновника ДТП не оказалось полиса ОСАГО. Потерпевший обратился в РСА за возмещением ущерба. Ремонт был оплачен, но затем РСА выдвинула против виновного регрессивное требование по возмещению убытков и суд обязал его компенсировать ущерб Союзу Автостраховщиков.

Российское государственное страхование – эффективная социальная защита

Российское государственное страхование обеспечивает защиту граждан благодаря реализации многочисленных специализированных продуктов. Виды страхования:

1. обязательное, регламентируемое актами, законами с установленными тарифами:

• медицинское;
• социальное;
• военнослужащих;
• при перевозке пассажиров;
• гражданской ответственности собственника ТС, опасного объекта;

2. добровольное:

• личное (утрата трудоспособности, нанесение вреда здоровью);
• движимого, недвижимого имущества;
• автотранспорта;
• животных.

Выбирая страховую компанию, изучите отзывы клиентов и проанализируйте условия заключения аналогичной сделки в других фирмах.

Цифровые страховые — можно ли доверять?

Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.

По правовому статусу современные цифровые страховые наравне с «физическими». У них должны быть всё те же самые документы, лицензии и договора, как и у традиционных, но они удобнее и быстрее.

По статистике ЦБ РФ уровень выплат Манго за 1 квартал 2020 года составил 85%

Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.

Размер и преимущества франшизы.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

• экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
• экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
• если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
• страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
• при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.

Франшиза выгодна для страховщиков, поскольку:

• позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
• освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Плюсы и минусы е-ОСАГО

Плюсы	Минусы
Простое и удобное оформление	Не всегда получается оформить
Возможность приобрести полис дешевле, чем в офисе	Страховая может изобретать причины, чтобы страхователь отказался от оформления и обратился в другую компанию
Полис можно хранить в электронном виде, поэтому его невозможно потерять	В базе РСА уже должны имеется сведения о ранее заключенных договорах, поэтому новичкам придется оформить первый полис офлайн
Удобно для небольших городов, где нет выбора СК	Ответственность за введение информации несет сам страхователь, если допущена ошибка, полис оформлен не будет

Развитие банковского страхования в РФ

Сотрудничество страховых компаний и кредитных учреждений предоставляет последним следующие выгоды:

1. Снижение объемов резервных фондов, создаваемых для покрытия убытков.
2. Возможность оптимизировать ценовую политику кредитного учреждения.
3. Снижение расходов, направленных на обеспечение внутреннего контроля.

Система страхования банков регулируется ГК РФ и законом «Об организации страхового дела…». Медицинское и пенсионное страхование работников осуществляется на основании соответствующих нормативных актов.

Законы, регулирующие процедуру страхования вкладов дали мощный толчок развитию банковского дела. Теперь защиту депозитов граждан взяло под свой контроль правительство.

Особое место занимает ипотечное страхование, при котором долг по кредиту выплачивает страховщик в случае неплатежеспособности должника.

Не менее востребованным является страхование профессиональной ответственности работников. Основными рисками здесь выступают арифметические ошибки кассиров и операционистов при расчетах валютных курсов, банковских комиссий и других операций, влияющих на финансовые расчеты с клиентами.

Страховые выплаты

При заключении официального договора со страховой компанией застрахованное лицо получает право на получение возмещение страхового типа. Оно выплачивается по доказанному факту случая, оговариваемого в составленных документах.

Данная выплата производится из фонда компании страховщика, формирующегося за счет внесения взносов лиц, которые планируют обеспечить восполнение потери в ситуации, когда оговариваемая ситуация случилась в реальности.

На современном рынке действует два базовых варианта оформление получения подобных средств:

1. За счет суммы, сформировавшейся в «коллективном фонде» организации, производящей страхование. Фонд формируется за счет платежей клиентов, которые, по сути, берут на себя финансовую ответственность возмещения.
2. Из договора на кредитных условиях, включающих выплату при страховом случае, в том числе риски для жизни. В такой ситуации средства выплачиваются из фонда, собранного самим застрахованным лицом за период предыдущих выплат.

В зависимости от типа оформленного вида взаимоотношений, выплата производится однократно или назначается в виде финансовой суммы, которая направляется в адрес лица с определенной периодичностью.

Любая неприятная ситуация или чрезвычайное происшествие причиной получения выплаты стать не смогут, если они не оговорены в договоре.

Наиболее распространенными основаниями являются:

1. Ситуации ухудшения состояния здоровья, угроза жизни, инвалидность, смерть.
2. Банкротство.
3. Чрезвычайные ситуации с имуществом, в том числе пожар, кража.
4. Потери, вызванные стихийными бедствиями, такие как наводнение, ураган.
5. Попадание транспортного средства в ДТП.

Существуют и другие узкоспециализированные случаи. Такие, как укус собаками или укус клеща, ухудшение внешнего вида, включая увеличение массы тела.

Компания имеет право на продление срока указанных в документе выплат в случае возникновения сложностей с подтверждением факта, становящегося основой для направления материальной компенсации.

Размер определяется:

1. В зависимости от суммы, указанной в договоре, когда она в документах определена. Чаще всего такой порядок действует в случаях медицинского страхования.
2. При отсутствии указания размера материального возмещения, выплачиваемое количество средств не может превышать общей оценочной стоимости. Как правило, применяется при оформлении страховки на имущество.

Страховщик выносит решение о выплате нанесенного вреда либо отказ в выплате страховой компенсации. Компания-страховщик выносит соответствующее решение о выплате ущерба, а также решение, которым может отказать в выплате ущерба.

МТСБУ (бюро страхования) начиная с дня определения размера страховки и до пятнадцати дня при наличии необходимых документов, но не позже  девяностого дня с дня регистрации  заявления про страховую выплату  обязан:

Как оформить ОСАГО

ОСАГО оформляют в представительстве страховщика или на его сайте, онлайн.

Что потребуется

Сначала потребуется выбрать страховую компанию. Несмотря на то, что базовые ставки и коэффициенты рассчитываются Центральным банком, компаниям предоставлен «коридор», в пределах которого стоимость ОСАГО для одного собственника ТС в разных компаниях будет отличаться.

Поэтому мы советуем сравнить цены полисов в нескольких страховых компаниях, прежде, чем обращаться к страховщику с заявлением. 

Бланк заявления можно посмотреть в Правилах ОСАГО, утвержденных Положением Банка России №431-П от 19.09.2014 г.

Необходимые документы 

Также потребуется собрать пакет документов:

Паспорта и водительские удостоверения собственника ТС и всех лиц, допущенных к управлению;

• Документы на автомобиль: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации. 
• Диагностическая карта о прохождении техосмотра, за исключением легковых автомобилей моложе 4-х лет.

Если полис оформляется без ограничений, потребуется паспорт и водительское удостоверение только собственника.

Также могут потребоваться: доверенность и паспорт доверенного лица, если страховку оформляет не собственник; старый полис, если вы хотите продлить его, а не приобрести новый; если ПТС электронный, нужна будет распечатанная выписка из него.

Пошаговый план действий

1. Выбираем страховую компанию.
2. Собираем пакет документов.
3. Посещаем офис страховщика.
4. Пишем заявление и прикладываем копии необходимых документов.
5. Предоставляем пакет на рассмотрение специалисту.
6. Он проверяет данные и производит расчет страховой премии.
7. Оплачиваем страховку.
8. Получаем полис.

Как выглядит полис ОСАГО в 2021 году:

Образец взят с официального сайта СРА.

Оформление электронного е-ОСАГО

Проще и быстрее оформить ОСАГО онлайн, на сайте страховой компании. Принцип действий тот же, но вам будет проще выбрать страховую компанию через сайт агрегатор предложений СК.

В этом случае документы вы получите на электронную почту. Полис можно распечатать и возить с собой или сохранить в мобильном устройстве, чтобы была возможность его быстро показать при проверке. 

ОСАГО

Страховка ОСАГО является обязательным страхованием автогражданской ответственности перед стороной, которая оказалась потерпевшей в результате ДТП. Защита этой разновидности является наиболее распространенным типом автострахования, так как наличие полиса ОСАГО является обязательным условием для любого водителя, регламентируемым законодательно.

Стоит понимать, что управление ТС без полиса автострахования ОСАГО является недопустимым. Без него не получится также пройти техосмотр или поставить авто на учет. Помимо этого, вождение ТС без страховки ОСАГО является правонарушением, за которое на водителя налагается штраф. При этом авто может отправиться на штрафную стоянку.

Основной страховой случай по ОСАГО – причинение вреда имуществу, здоровью, жизни третьего лица в результате ДТП. Размер возмещения в такой ситуации рассчитывают, учитывая общий ущерб, однако выплаты лимитированы законом:

1. При причинении вреда жизни, здоровью каждый потерпевший может получить максимум 500 тыс. рублей.
2. При возникновении имущественного ущерба каждый потерпевший может рассчитывать на получение до 400 тыс. рублей.

Можно оформить автострахование ОСАГО онлайн. Об этом — ниже. Стоимость полиса зависит от нескольких повышающих коэффициентов, определяемых с учетом следующих факторов:

1. Количество водителей, имеющих право управления ТС.
2. Срок действия страхового полиса.
3. Наличие ДТП, в которых принимал участие водитель.
4. Регион, в котором зарегистрировано ТС.
5. Мощность ТС.
6. Возраст водителя, его водительский стаж.

За счет каждого из указанных коэффициентов итоговая цена полиса может оказаться на несколько порядков выше базовых тарифов. Сколько стоит полис, можно узнать, обратившись к страховщику и предоставив ему необходимые для расчета данные.

Среди основных преимуществ ОСАГО можно выделить следующие:

1. Пострадавшая сторона получит компенсацию ущерба за счет средств страховой организации, а не водителя.
2. Территориальная доступность страхового полиса, фиксированные ставки. Тарифы установлены законодательно, страховые организации не имеют права их изменять.
3. Относительно невысокая стоимость.

Кроме того, многие страховые организации предоставляют возможность оформления автострахования ОСАГО онлайн. В этом случае даже не придется посещать офис страховщика, чтобы получить полис.

ОСАГО имеет и определенные недостатки:

1. Непосредственно водитель выплат не получает.
2. Ограниченный список страховых случаев. К примеру, повреждение авто или его угон страховым случаем не является, соответственно, автовладелец компенсацию не получит.
3. Ограниченные выплаты. Нередко случается так, что выплаты оказывается недостаточно, чтобы отремонтировать дорогостоящий автомобиль.

Чтобы расширить список страховых случаев и получить возможность компенсации ущерба в других случаях, водителю следует дополнительно оформить иную страховку.

Какие еще виды автострахования в России существуют?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у Центробанка. Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Основные термины

Страховщик — специализированная организация, предоставляющая услуги страхования, имеющая соответствующую лицензию — страховая компания или общество взаимного страхования.

Страхователь — потребитель услуг страхования, организация или гражданин.

Когда страхователь приобретает услуги страховщика по страхованию, он оплачивает последнему так называемую страховую премию.

Слово «премия» обычно вызывает положительные эмоции, поскольку денежную премию обычно платят нам. В страховании все наоборот — страховую премию получает страховщик, т. е., страховая компания, а оплачиваем ее мы. Страховая премия уплачивается всегда до наступления страхового случая. Если на момент наступления страхового случая страховая премия не уплачена, в страховой выплате может быть отказано.

Страховая премия уплачивается полностью или по частям, в последнем случае эти части называются страховыми взносами. Иногда и единовременно уплачиваемую страховую премию называют страховым взносом. Если на момент наступления страхового случая страховая премия уплачена не полностью, то размер страховой выплаты может быть уменьшен.

Кому полагаются страховые выплаты

Страховые выплаты разделяются на суммы, выплачиваемые за счет накопительного фонда в страховой структуре или за счет федерального бюджета. В первом случае материальное возмещение направляется лицам, заключившим договор со страховой компанией.

В ситуации выплат из средств Фонда социального страхования, возмещения осуществляются в следующем порядке:

1. Выплаты, полагающиеся в соответствии с пенсионным обеспечением.
2. Оплата больничных листов граждан.
3. Выплаты, назначаемые по смерти кормильца.
4. Средства, выплачиваемые по беременности и родам.

В некоторых случаях в договоре между страховой компанией и клиентом оговаривается возможность предварительной выплаты. В такой ситуации финансовые ресурсы направляются на устранение ущерба, требующегося незамедлительно. Заявителю потребуется предоставить:

1. Составленное по общим правилам заявление.
2. Отдельное заявление с указанием просьбы раньше срока выдать часть внесенных взносов.

Категории

Страхователь – государство, юридическое лицо или физлицо, заключившее договор со страховщиком и уплачивающее взносы в фонд.

Застрахованное лицо – человек (группа лиц), для пользы которого заключается договор. В определенных случаях застрахованное лицо = страхователь.

Страховщик – компания (государственная или нет), принимающая обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая.

Общество взаимного страхования – разновидность потребительского кооператива, члены которого «подстраховывают» друг друга. Такое общество можно рассматривать в качестве полноценного страховщика. Оно должно иметь лицензию, устав, денежный фонд, управляющие и контролирующие органы. Под защиту ставятся имущественные интересы участников.

Тариф – ставка взноса, то есть сумма, которая должна быть внесена в фонд за конкретное застрахованное лицо или имущество. Тариф определяет множество факторов, к примеру, возраст: для молодого и здорового человека тариф будет ниже, чем для пожилого. Важна профессиональная принадлежность: чем опаснее деятельность, тем выше тариф. Свою роль сыграет половая принадлежность, ведь представители мужского пола более подвержены всевозможным рискам. Если страхуется имущество, определяющее значение имеет его ценность.

Объект страхования – то, что подлежит защите (авто, квартира, офисное помещение, предпринимательский риск, редкая картина и т.д.)

Страховой риск – неблагоприятная ситуация, от последствий которой страхователь хочет уберечь себя, имущество, своих близких. Страхование всегда имеет большую долю вероятности, поскольку опасная ситуация может не наступить. Поэтому, риск – это предположение.

Страховой случай – это всегда реальность, в отличие от риска. Именно та реальность, которая запускает договорный механизм и обязывает компанию выплатить возмещение.

Полис – главный документ, подтверждающий заключение договора со страховщиком.

Страховое возмещение (обеспечение) – сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая. Если человек страховался от несчастного случая, предпринимательского риска, кражи имущества и т.п., то ему выплачивается именно возмещение. Если речь идет о страховании на определенный случай (учеба, брак), о пенсионном страховании, то застрахованный получает обеспечение, поскольку ущерба здесь нет.

Сострахование – подразумевает договор между страхователем и несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая клиент вправе обратиться за возмещением к любому страховщику. Если договор не содержит пункта о том, как распределяются обязанности страховщиков, предполагается, что они делятся солидарно.

Перестрахование – подразумевает страхование одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя). И если перестрахователь не может возместить или обеспечить взятые на себя обязательства, то эта миссия перекладывается на перестраховщика.

Страховой портфель – все обязательства, взятые на себя страховой компанией. Портфель оценивается исходя из общей суммы заключенных договоров с клиентами.

Страховой взнос (премия) – денежная сумма, которую должен внести страхователь в страховой фонд организации.

Вывод

Страхование возникло как реакция на потребность
общества в защите наиболее существенных интересов.

Ключевая связка страхования: страхователь (тот, кто
желает защитить), страховщик (тот, кто гарантирует защиту) и застрахованное
лицо (в чью пользу заключается договор).

От страхователя требуется платить определенные
договором или законом страховые взносы, а от страховщика – кинуть спасательный
круг в виде денежного возмещения, если страхователь начнет тонуть в
последствиях страхового случая.

Россия не испытывает недостатка в страховщиках.
Обещания лояльности, надежности и золотых гор сыпятся со всех сторон. Но
предпочтение следует отдавать проверенным компаниям, таким как Росгосстрах, ВТБ
и Альфа Страхование, Ингосстрах.