Что такое депозитный счет в банке?

Лицевые счета

Наконец, существует и лицевой счёт — понятие, которое наверняка приходилось не раз слышать каждому обладателю банковской карты. Однако очень многие люди понимают этот термин неправильно и путают два понятия — номер карты и лицевой счёт. Дело в том, что номер карты состоит (чаще всего) из 16 цифр, а не из 20, и когда у карты кончается срок действия и приходит пора заменить её на новую, номер лицевого счёта остаётся неизменным.

Оба номера, впрочем, могут пригодиться вам при разных жизненных обстоятельствах. Например, номер лицевого счёта иногда нужно вписать при оформлении официальных бумаг, оплате банковских услуг и подтверждении того, что именно вы — владелец хранящихся на карте средств (увы, от кражи и утери кошелька никто не застрахован). Поэтому лучше заранее узнать, где «найти» свой лицевой номер, чтобы в случае необходимости не терять время и нервы.

Что представляет собой депозит?

Буквально любой человек хотя бы один раз посещал банк с определенной целью. Часть из этих людей получали предложение от банка внести депозит или приходили сами с данной целью. Слово депозит является популярным и довольно часто используется в обиходе современных людей. Однако далеко не каждый имеет представление о том, что такое депозит.

Что такое депозит

Люди зачастую путают значение слова депозит со словом вклад. Последний подразумевает передачу денежных средств в банк под ставку рефинансирования, установленную Центральным банком Российской Федерации. Депозит же, в свою очередь, предоставляет собой по сути вклад, но не денежных средств, а других предметов — ценных бумаг (акций, облигаций), драгоценных металлов и т.п., под процент, устанавливаемый банком самостоятельно на свое усмотрение.

Недостатки и преимущества депозита

Депозит как одна из услуг банка обладает рядом преимуществ и недостатков. К преимуществам можно отнести:

1. Возможность получить денежную сумму за пользование банком депозитом клиента (то есть процент);
2. Обеспечить сохранность предмету депозита (ценным бумагам, драгоценным металлами).

Это два весомых и основополагающих преимущества.

Из недостатков выделим следующие:

1. Маленький процент (клиенту не удастся получить большую сумму денег от банка в виде процентов с депозита, поскольку банк устанавливает крайне низкую процентную ставку, значительно ниже ставки рефинансирования Центрального банка);
2. Невозможность банка использовать полноценно предмет депозита (данный недостаток носит двойной характер, поскольку он является двусторонним, то есть отрицателен для обеих сторон — клиента и банка. Банк не может полноценно использовать предмет депозита, в отличие, например, от предмета вклада — денежных средств. Его невозможно дать другим клиентам в кредит под проценты. Это минус для банка. Для клиента отрицательная сторона депозита в данном контексте выражается в получении меньшей прибыли — предмет депозита используется банком ограниченно, мало, поэтому и денег клиент получает с него мало).

Существует две разновидности процентной ставки по депозиту: нефиксированная и фикисированная. Первая из них представляет собой проценты, которые имеют возможность увеличиваться или уменьшаться после открытия депозита, во время его действия. Конечно, для клиента было бы однозначным преимуществом увеличение процентной ставки после открытия депозита, но такое происходит далеко не всегда.

Фиксированная процентная ставка представляется собой отсутствие возможности банка изменять размер процентов по депозиту после его открытия. Данная разновидность в целом носит позитивный характер, поскольку клиент может не беспокоиться, что процентная ставка может уменьшиться банком. Однако не исключена вероятность того, что она может и увеличиться, тогда клиента теряет выгоду. Выбирать способ установления процентной ставки клиенту самостоятельно

Важно знать, что не каждый банк предоставляет возможность открыть депозит под нефиксированную процентную ставку

Виды депозита

В зависимости от срока, на который открывается депозит, его можно классифицировать следующим образом:

1. Депозит срочный;
2. Депозит до востребования.

Первый вид депозита открывается на определенный срок, устанавливаемый клиентом по согласованию  с банком. Клиент забирает предмет депозита в установленный день.

Второй — представляет собой открытие депозита без указания конкретной даты его закрытия. То есть, владелец предмета депозита сможет получить его в удобный для него день, когда он ему понадобится.

Банки отдают большее предпочтение и стараются поощрить немаленькими процентами первый вид депозита (срочный депозит). Это объясняется тем, что открывая депозит на конкретный установленный срок, клиент позволяет банку определить режим пользования предметом депозита вопреки вероятности закрытия депозитного счета клиентом в любой день.

Как открыть депозит

Депозит можно открыть в режиме онлайн и оффлайн. В настоящее время клиентам предоставляется возможность открывать депозитные счета, не выходя из дома через интернет. Для этого необходимо пройти процедуру регистрации личного кабинета на сайте выбранного банка и выбрать соответствующие параметры для открытия личного счета депозита. Второй вариант предусматривает личное присутствие клиента в банке, где он пишет заявление на открытие депозита.

Условия накопительного счета в Сбербанке

Условия данного счета достаточно простые:

• Срок действия: не ограничен.

• Пополнение: без ограничений.

• Снятие: без ограничений.

• Минимальная сумма остатка: без ограничений.

• Минимальная сумма снятия: без ограничений.

Начисление процентов

В связи с тем, что такой накопительный вклад изначально не предназначен для получения дохода (не является депозитным вкладом), проценты тут очень небольшие. Зависят они от суммы остатка и валюты счета:

Рубли	Доллары США	Евро
Сумма	Процент	Сумма	Процент	Сумма	Процент
До 29 999,00	1,00	До 999,00	0,01	До 999,00	0,01
30 000,00 – 99 999,00	1,10	1 000,00 – 2 999,00	0,01	1 000,00 – 2 999,00	0,01
100 000,00 – 299 999,00	1,20	3 000,00 – 9 999,00	0,01	3 000,00 – 9 999,00	0,01
300 000,00 – 699 999,00	1,30	10 000,00 – 19 999,00	0,01	10 000,00 – 19 999,00	0,01
700 000,00 – 1 999 999,00	1,50	20 000,00 – 99 999,00	0,01	20 000,00 – 99 999,00	0,01
От 2 000 000,00	1,80	От 100 000,00	0,01	От 100 000,00	0,01

Что такое минимальный остаток средств на счете

Минимальный остаток средств на счете – это сумма, которую нельзя снимать ни при каких условиях. Примечательно, что у накопительного счета нет такой особенности. Клиент вправе снимать любое количество средств, вплоть до полного обнуления.

Траты при начислении процентов

При расчете процентов учитываются не траты клиента, о минимальный остаток на начало операционного дня. Расчет производится за каждый день автоматически. Для того, чтобы хотя бы немного повысить доход, рекомендуется на конец дня оставлять на счету максимально возможную сумму. В такой ситуации она будет учтена при начале операционного дня. 

Накопительный счет не является депозитным вкладом и потому не имеет срока действия. Как следствие, досрочное расторжение также невозможно. Если планируется закрыть счет, то это можно сделать в любой момент. Оператор Сбербанка произведет перерасчет процентов на дату закрытия и выдаст клиенту всю сумму остатка и проценты. 

Депозиты с капитализацией процентов

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов. Это вклады, когда по истечении основного срока начисленные проценты приплюсовываются к основному вкладу, и в следующий депозитный период начисляются проценты уже на другую сумму.

Справка! Например, клиент положил в банк 50 тысяч рублей под 8 % годовых. Через год сумма на счету составит 50 тысяч + 8 % = 54 000 рублей. Еще через год сумма будет равна 54 000 + 8% = 58 320 рублей. Это наиболее выгодный вариант вклада для накопления средств и получения дохода.

Существуют вклады и с ежемесячной капитализацией. В таких предложениях доход более существенный.

Выбор банка

Для того, чтобы выбрать для открытия счёта банковское или кредитное учреждение, нужно обратить внимание на следующие основные критерии:

• стабильность (политическая и экономическая) государства, где находится банк;
• рейтинг банка, его репутация, престижность и надёжность;
• пакеты оказываемых услуг;
• степень контролирования государством банковских операций;
• стоимость услуг банка;
• сумма минимального депозита;
• проценты;
• расположение банковского учреждения и его филиалов;
• наличие программ инвестиций;
• возможность получить кредитную карту;
• удобства при обслуживании удалённых вкладчиков.

Список документов, необходимых для открытия и пользования счетом:

1. заявление установленной формы (предоставляется банковским учреждением);
2. нотариально заверенные копии документов, подтверждающих статус предприятия (учредительного договора, устава, протокола решения о создании);
3. нотариально заверенное свидетельство государственной регистрации;
4. две карточки с оттиском печати и подписями (одна нотариально заверенная);
5. копия свидетельства об учете в налоговых органах;
6. копия справки о том, что фирма состоит на учете в Фонде социального страхования;
7. копия справки из статистических органов о классификационных признаках и присвоении кода ОКПО;
8. копии документов, подтверждающих избрание и назначение уполномоченных лиц, которые указаны в банковской карточке (протоколов избрания, приказов о вступлении в должность и назначении и так далее).

Частые вопросы

«Счёт карты текущий или депозитный?»

Отличия депозитного и текущего счёта изложены выше. Соответственно, если в банке оформлена только дебетовая или кредитная карта, то имеется лишь текущий счёт. Для открытия дебетового счета нужно либо обратиться в банк с соответствующей просьбой, либо перейти в мобильное приложение и открыть его дистанционно.

«Cберегательный счет — это депозитный или текущий?»

Сберегательный счёт имеет признаки как депозитного, так и текущего счёта. Но так как это счёт предназначен всё-таки для приумножения денежных средств, а не для ежедневного использования, то он всё же является депозитным.

«Кредитный счет — это текущий или депозитный?»

Некоторые банки присоединяют карточный счёт к текущему, что позволяет его применять по операциям с картами как кредитной, так и дебетовой.

«Дебетовый счет — это депозитный или текущий?»

Зачастую дебетовый счёт прикрепляется к текущему, поэтому можно считать, что депозитный — текущий счёт.

«Вклад — это депозитный счет или текущий?»

Вклад — счёт, на котором лежат денежные средства под фиксированный процент на некоторый срок. В течение этого срока использование денег невозможно. Предназначение вклада — приумножение денежных средств. Если смотреть на таблицу, представленную выше, вклад — депозитный счёт.

«Счёт до востребования — это текущий или депозитный?»

На этот счёт так же, как и на вклад, начисляется фиксированный процент. Несмотря на то, что срок хранения жёстко не ограничен, счёт до востребования является депозитным.

«Cчёт-эскроу — текущий или депозитный?»

Эскроу-счет — это специальный счет в банке, который открывается для расчетов между покупателем квартиры в строящемся доме и застройщиком. Этот счёт нужен для того, чтобы гарантировать застройщику получение денег, если он в сроки завершит постройку. Если сопоставлять этот вид с текущим или депозитным, то выяснится, что есть сходство с депозитным счётом. Однако в отличие от депозитного счёта на эскроу-счёте деньги заморожены, и на них процент не начисляется. Соответственно, никакой выгоды от этого счёта владелец не получит.

• Отличия Расчетного счета от Корреспондентского
• Расчетный и Лицевой счет: в чем разница, отличия и общее
• Открываем Бюджетный Расчетный счет

Списание денег со счета

Списание денежных средств со счета проводится коммерческими банками на основе распоряжения клиента. Соответственно с п.2 ст. 854 ГК РФ списание средств со счета без распоряжения клиента допускают по решению суда, в ситуациях, которые установлены законом, по условиям, которые предусмотрены договором меж клиентом и коммерческим банком.

Для расчетов меж кредитной организацией и кредитными учреждениями и Банком России на договорных началах устанавливают корреспондентские отношения (открывают корреспондентские счета). Списание средств со счетов кредитной организации проводится с ее согласия или по ее распоряжению, кроме случаев, которые предусморены федеральным законом. На договорных началах кредитные организации могут привлекать и размещать средства друг у друга в форме депозитов (вкладов), кредитов, проводить расчеты через расчетные центры, которые создаются в установленном порядке и корреспондентские счета, которые открываются друг у друга, выполнять прочие взаимные операции, которые предусмотрены лицензиями, выданными Банком России.

Депозитный и текущий: в чем разница?

Текущий счет от депозитного отличается тем, что второй подразумевает вложение средств на оговоренный срок, в течение которого с деньгами нельзя производить никаких операций по оплате, снятию и так далее. Текущий же счет допускает использование средств, делая доступ моментальным, при этом будут начисляться проценты.

Основные отличия:

• режим счета
• величина процента
• стоимость операций

С депозитного счета нельзя снимать деньги, так как договор подразумевает, что средства переходят в руки банка с правом распоряжаться ими. Как только время договора закончится, деньги будут возвращены с соответствующим процентом. 

У депозитного счета есть важные особенности:

• процентная ставка, которая позволяет зарабатывать вкладчикам за предоставление банкам средств для полного распоряжения
• срок, в течение которого организация может распоряжаться средствами
• страхование. Так как деньги находятся под определенным риском, ведь банк может закрыться и потерять деньги вкладчиков, клиенты получают сумму в 1,4 млн рублей, если такое произошло
• пополнять счет можно лишь в некоторых ситуациях, которые обговариваются эмитентом заранее
• снятие средств запрещается

Закрыть депозит можно только после написания двух заявлений. Первое – на закрытие счета, второе – на закрытие вклада.

Какие бывают счета в банке

Классификация банковских продуктов для обслуживания клиентов может быть разнообразной и зависеть от мобильности средств или целевого назначения

Также важное значение имеет на кого открыт вклад – на физическое лицо, или предназначен для обслуживания деятельности организаций, предприятий или индивидуальных предпринимателей. Руководствуясь законодательством, оборот денежных средств возможен как в российских рублях, так и в иностранных валютах

Для физических лиц

Хотя финансовые организации предлагают своим клиентам очень разнообразные виды банковских счетов, все варианты для физических лиц имеют одну важную особенность – движение средств не должно быть связано с предпринимательской деятельностью клиента. Пользователю предлагается очень широкий выбор банковского обслуживания, предназначенный для самых разных целей: хранения средств, безналичных покупок, выплаты кредита и др.

Для юридических лиц

Эти виды банковских счетов предназначены для обслуживания индивидуальных предпринимателей, предприятий и некоммерческих организаций, поэтому требуют бухгалтерского сопровождения. С учетом требований действующего законодательства, прохождение денежных средств может отслеживаться государственными налоговыми структурами (например, проверяется приходная и расходная документация).

Это интересно: Какие документы нужны для открытия счета в банке для ООО — рассказываем развернуто

Что такое депозитный счет и счет текущий?

Основным нормативным актом, устанавливающим порядок и условия открытия, использования и закрытия банковских счетов и вкладов, является ГК РФ. Взаимодействие клиента и банка при работе с депозитом регламентируется главой 44 ГК РФ, со счетом — главой 45 ГК РФ.

Текущий счет

Согласно статье 845 ГК РФ, в случае заключения соглашения об открытии счета банку предписывается беспрепятственно принимать от клиента с зачислением на счет его денежные средства, а также выполнять по его поручению расчетные операции. Имеющиеся на счету средства банк вправе использовать для совершения иных банковских операций в собственных целях, однако в силу статьи 849 ГК РФ поручения клиента о зачислении или переводе (получении) средств должны быть выполнены банком не позднее чем на следующий день после их получения. Согласно пункту 2 статьи 846 ГК РФ, банк обязан открыть счет клиенту, а также проводить все операции по нему на условиях, либо согласованных между сторонами, либо заранее объявленных банком.

Депозит

Согласно статье 834 ГК РФ, при оформлении депозита (термины «депозит» и «вклад» имеют одинаковое юридическое значение) вкладчик передает банку определенную сумму, а банк, в свою очередь, берет на себя обязанность вернуть эти средства, а также проценты по ним на условиях, определенных банковскими правилами или соглашением.

Правом на вложение средств в депозит обладают как граждане, так и организации. При этом последние должны учитывать положения пункта 3 статьи 834 ГК РФ, которые запрещают организациям использовать депозиты для проведения расчетов по сделкам. Данное ограничение вызвано тем, что в силу пункта 2 статьи 834 ГК РФ на счет, куда производится зачисление суммы вклада, распространяются требования уже упомянутой нами главы 45 ГК РФ (касающейся банковского счета) с учетом изъятий, предусмотренных законом либо договором, заключенным между банком и клиентом.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Бухгалтерский учет денежных средств в кассе организации

Движение денежных средств, денежных документов и иностранной валюты отражается в бухгалтерском балансе на счета 50 «Касса».

	Дебет	Кредит
Счет 50 «Касса»	Поступление денежных средств в кассу предприятия	Выбытие, выплата денежных средств

К счету 50 могут быть дополнительно открыты субсчета:

• 50/1 – «Касса организации». На субсчете отражается движение денежных средств в иностранной валюте.
• 50/2 – «Операционная касса». На данном субсчете отражается движение денежных средств организаций транспорта и связи: пристаней, вокзалов, речных переправ, билетных касс и т.д.
• 50/3 – «Денежные документы». Отражаются денежные документы такие как: гос. пошлины, вексельные документы, авиабилеты и т.д.

Бухгалтерский учет наличных денежных средств в кассе. Типовые проводки

Одной из самых распространенных проводок является «Поступление денежных средств в кассу предприятия с расчетного счета». Для отражения данной операции используют следующую проводку.

Для отражения выручки от реализации (продажи) товаров или оказания услуг используют следующую типовую проводку. Данная проводка используется для розничной торговли.

Поступление денежных средств от оптовой продажи товаров, оформляется в виде двух следующих проводок. Первым делом покупателю предъявляется счет для оплаты продукции, который отражается в первой проводке, при отгрузке товара осуществляется вторая проводка, отражающая получение денежных средств от покупателя.

Если товар был плачен покупателем заранее (до отгрузки), то получение денежных средств отражается на субсчете 62.1 («Расчеты по предварительной оплате»). Более подробно про расчеты с покупателями читайте в статье: → “Как вести бухгалтерский учет расчетов с покупателями?“.

Виды банковских счетов для физических лиц

Существуют следующие виды банковских счетов для физических лиц:

• текущие, расчетные;
• кредитные;
• депозитные;
• бюджетные, предназначенные для соц. выплат.

На текущие счета может перечисляться заработная плата. При необходимости вы сами в состоянии пополнить его или снять деньги. К счету привязывается банковская дебетовая карта, чтобы вы могли пользоваться банкоматами. Кредитный счет нужен для выплаты обязательств по кредиту. Его баланс отрицательный. Депозитный счет предназначен для вкладов физ. лиц. Физическим лицом может быть открыт счет для социальных выплат. Люди, получающие пенсии, пособия от государства, могут обратиться в банк, чтобы упросить процесс снятия денег.

Текущий счёт

Текущий счёт в банке — это платёжный профиль, открытый предприятию, не являющемуся юридическим лицом:

• общественная организация;
• учреждение;
• филиал;
• представительство;
• отделение и пр.

Им можно пользоваться в следующих случаях:

1. при выдаче денежных средств на зарплату сотрудникам;
2. для расходных средств на содержание управленческого аппарата;
3. для расходов и выплат, связанных с работой подразделения по иностранному страхованию.

Чем отличается текущий счёт от расчётного? Текущий считается очень полезным финансовым инструментом, позволяющий владельцу:

• поручить обязанности по постоянным платежам банку;
• переводить необходимые суммы денежных средств третьему лицу, к примеру, оплата товаров или услуг;
• избавится от частого посещения банка, привязав пластиковую карту к профилю;
• получить возможность конвертации средств (при необходимости рубли можно обменять по курсу на доллары или евро).

Расшифровка номера

Нумерация всех банковских счетов состоит из комбинации 20 цифр, каждая из которых имеет определённое значение. Цифры, составляющие номер разделяются на 5 групп, отображающих характеристику платёжного профиля. Как пример для расшифровки можно рассмотреть расчётный счёт коммерческого предприятия, которое является федеральной собственностью и открыт для учёта денежных средств владельца.

Номер банковского счета 40502810500250000328:

• 40502 – первые 5 цифр, с каких начинается номер, означают, что это коммерческое предприятие, которое находится в федеральной собственности;
• 810 – определение валютного кода российского рубля;
• 5 – номер защитного ключа. Контрольная цифра создаётся по специальной формуле и применяется для того, чтобы избежать ошибок при операциях с другими банками;
• 0025 – номер филиала банка, в каком открыт платёжный профиль;
• 0000328 – порядок последних 7 цифр обозначает индивидуальный номер счёта.

Маской считается набор символов, которые располагаются в 20-значном номере с 10 цифры включительно, то есть после контрольного ключа. Маска может быть сформирована:

1. Для всех филиалов банка.
2. Для каждого филиала своя.
3. Для конкретного балансового счёта.

Открытие текущего счета

Открыть текущий счет в банке довольно просто, и этот процесс схож во всех кредитных организациях. В целом, банковское обслуживание предоставляется всем гражданам, достигшим 14 лет. Но даже в случае, если потенциальный клиент еще не достиг этого возраста, оформление документов и создание учетной записи возможны. Для этого требуется присутствие родителя или опекуна, который даст согласие.

Процедура проста и не занимает много времени. Гражданину необходимо прийти в офис кредитной организации, подойти к менеджеру и заявить о своем желании открыть текущий счет. Ознакомившись с условиями обслуживания и подписав договор, клиент получает все реквизиты и может начать пользование им. Также после оформления договора ему будет предложено:

1. Оформление дебетовой карты, так как при ее наличии использование счета упрощается. Услуга может быть как платной, так и бесплатной.
2. Подключение интернет-банка для самостоятельного комфортного управления счетом. Опция бесплатна.
3. Подключение услуги СМС-информирования. Благодаря этой опции клиент будет получать СМС-сообщения обо всех операциях, переводах и платежах.

Для открытия счета физическому лицу необходимо принести с собой следующую документацию (п. 3.1 инструкции № 153-И):

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность гражданина;
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• карточка с образцами подписей; обычно этот документ можно оформить на месте, в самом банке, но при наличии можно предоставить карточку, заверенную нотариусом (п. 7.9 инструкции № 153-И);
• документ, подтверждающий полномочия на распоряжение средствами на текущих банковских счетах, указанных в карточке гражданина.

Для иностранных граждан или лиц без гражданства необходимо дополнительно приложить следующие документы:

• миграционная карта;
• документ, который подтверждает, что это лицо имеет право находиться на территории страны.

Также для получения реквизитов физическое лицо заполняет анкету, банку предоставляется право на получение, обработку и хранение персональных данных клиента (п. 1 ст. 6 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Каждое физическое лицо может открыть не один, а сразу несколько текущих счетов.

Процедура оформления договора для юридического лица намного сложнее. Ему необходимо собрать пакет документов на свою деятельность, так как подключение к банковскому обслуживанию будет отличаться. После проверки документов банк заведет реквизиты и передаст сведения об открытии и функционировании счета в ФНС. Документация, необходимая юридическим лицам:

• заявление;
• заверенные у нотариуса копии свидетельства о регистрации предприятия, его устава и учредительного договора;
• копия свидетельства о постановке юридического лица на налоговый учет;
• документ, подтверждающий, что данное лицо уполномочено проводить подобные операции от имени предприятия;
• копии паспортов или других документов, удостоверяющих личности должностных лиц предприятия.

Перед тем, как отправиться в кредитную организацию для оформления договора, следует уточнить конкретную информацию о необходимых документах и условиях на сайте банка.

Так чем отличается карточный счет от карточного номера?

Номер карты — это номер нанесенный на банковскую карту и содержит зачастую 14 цифр. Такой номер определяет только конкретную пластиковую карту с которой происходит операция, снятие или пополнение, а счет карты это банковский счет где именно лежат деньги.

Рассмотрим отличия карточного счета от карточного номера на примерах:

1. Под один карточный счет может быть подвязано несколько карт с разными карточными номерами, зачастую такие дополнительные карты используют семейно: муж, жена, дети. То есть счет с деньгами один к примеру зарплата мужа, а деньги оттуда могут снимать каждый член семьи с помощью своей личной карты.
2. Такая же схема используется при корпоративных расходах с корпоративной карты, когда у каждого сотрудника своя карта с определенным лимитом на снятие, а счет у компании может быть один.
3. Обычно у пластиковой карты есть определенный срок действия от года до трех, так после истечения срока, вы можете обратиться в банк и вам оформят другую новую карту вместо старой, правда уже с другим карточным номером, но сам банковский карточный счет останется прежним.

Если образно, то карта это ключ к дверям за которой лежат ваши деньги, этот ключ можно поменять, сделать дубликат, потерять, передать другому, сломать и т.д., а счет это помещение за дверью.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

• процентная ставка по текущему депозиту;
• минимальная и максимальная сумма;
• сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
• возможность дополнительного пополнения текущего счета;
• условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставка процента по депозитам

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

• в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
• в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

• краткосрочные (до 12 месяцев);
• среднесрочные (12-36 месяцев);
• долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

• сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
• накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.