Где взять потребительский кредит для ип

Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков

Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков.

Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс

рублей.

1) Сбербанк

Сбербанк – самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России. Здесь выдают кредиты физическим лицам, кредиты для ИП, юридическим субъектам.

Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие», которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса. Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей

Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб

Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб.

Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств», «Экспресс под залог», «Кредит на покупку оборудования и транспорта», «Лизинг», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Инвест» и другие.

2) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.

Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия, закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей, а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям

Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых

Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот» (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса», «Овердрафт». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк – кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.

Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике

Возобновляемый лимит – 500 000 рублей. Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.

5) Ренессанс

Ренессанс-Кредит – потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб. Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы.

Таблица сравнения банковских предложений:

№	Банк	Ставка в %	Размер кредита в рублях	Эксклюзивные предложения
1		От 16,5 (кредит «Доверие»)	До 3 млн	Есть специальные программы на покупку оборудования и транспорта для бизнеса
2		От 15 (по карте)	До 300 000 на карту и до 1 млн наличными	Выпуск и доставка карты – бесплатно
3		От 14,9	До 3 млн и выше по специальным программам	Выгодные предложения для действующих предприятий МБ
4		23,99 (карта Близнецы)	До 500 тыс.	Премиальное обслуживание по элитным картам
5		24,9 (карта)	200 тыс. по карте, 700 тыс. — наличными	Бесплатное годовое обслуживание карты

Государственная программа кредитования для развития бизнеса

Не все знают, что существуют федеральные, региональные и муниципальные программы по поддержке малого бизнеса, в рамках которого малому и среднему бизнесу можно получить субсидии, гранты и кредиты как в качестве стартового капитала, так и для развития существующего бизнеса.

При этом такая государственная финансовая поддержка может быть как возвратной (как правило, через длительный срок и по низким процентным ставкам либо с 0 ставкой), так и невозвратной.

Разумеется, получить подобное финансирование удастся не каждому. Приоритет отдаётся социально-ориентированным, производственным, сельскохозяйственным бизнес-проектам.

Обязательно учитываются количество созданных рабочих мест, полезность предлагаемой продукции и услуг для общества и государства, оригинальность, рентабельность и срок окупаемости проекта.

Действующие программы по поддержке малого бизнеса и условия участия в них можно найти на официальных сайтах администрации города и региона, Минэкономразвития.

Подача заявки для получения гранта или субсидии обычно бесплатна, поэтому попытать удачу может, по сути, любой предприниматель или организация.

При серьёзном подходе к этому вопросу, подготовив подробный и заслуживающий внимания бизнес-план, получить деньги от государства для реализации своего бизнес-проекта вполне реально.

Итак, большинство банковских учреждений предлагает услуги по кредитованию малого бизнеса – ИП и ООО.

При этом чаще кредиты предлагаются действующим предпринимателям и организациям, которым деньги требуются для развития бизнеса, уже приносящим доход.

Условия предоставления кредита в каждом банке индивидуальны. Обычно требуется предоставить заявление и пакет документов, подтверждающих рентабельность затрат, платёжеспособность и положительную кредитную историю заёмщика.

Также помимо банковского кредитования в некоторых случаях предприниматель или руководство организации может получить финансовую помощь от государства в виде целевых грантов, беспроцентных субсидий и пр.

Условия получения потребительского кредита для ИП

Важной частью рассмотрения темы, как взять потребительский кредит, если ты ИП, выступает перечень требований к заемщику. Он не сильно отличается от аналогичных, предъявляемых к частному лицу, и включает:

• гражданство РФ;
• достижение возраста 20-21 года (в некоторых банках достаточно 18 лет);
• ведение бизнеса в течение определенного временного периода – обычно не меньше 3-6 месяцев.

В ряде финансовых организаций требуется подтверждение дохода в качестве ИП. Для этого предоставляется отчетность или выписки по расчетному счету. В качестве промежуточного вывода нужно отметить, что перечисленные выше требования сложно назвать невыполнимыми.

Необходимые документы

Чтобы подтвердить выполнение условий получения потребительского кредита для ИП на личные нужды, в банк предоставляется комплект документов. В его состав входят:

• заявка на кредитование и анкета заемщика, которые составляются по форме, разработанной сотрудниками банка;
• паспорт предпринимателя;
• регистрационная документация;
• документы, подтверждающие уровень доходов.

В некоторых банковских учреждениях запрашивают документы сверх указанных выше. Обычно речь идет о втором удостоверении личности в виде ИНН, СНИЛС, водительских прав, военного билета и т.д.

Документы для потребительского кредита ИП

Ниже представлен перечень документов, чтобы подать заявку на заёмные средства ИП:

1. Паспорт.
2. Свидетельство о регистрации ИП.
3. Выписка из Единого государственного реестра, действует 14 дней с момента получения.
4. Выписка из банка по всем операциям на счёте предпринимателя.
5. Декларация за предыдущий год, то же и для предпринимателей на ЕНВД.
6. Квитанции по уплате налогов.

Кредитный отдел может потребовать дополнительный пакет документов. Это зависит от политики банка и индивидуально для каждого клиента.

Если ИП привлекает поручителя, к основному пакету добавляются документы поручителя:

1. Паспорт.
2. Заверенная копия его трудовой книжки.
3. Справка о ЗП.

Если необходимо предоставление залога, то ИП должен предъявить свидетельство о праве собственности.

Только после предоставления полного перечня документов ИП заполняет анкету и заявку на кредит под ИП.

Особенности кредитования начинающих бизнесменов

Банки неохотно кредитуют новичков, потому что такие сделки сопряжены с высокими рисками: подтвердить доходы и гарантировать прибыль в будущем новый бизнес никак не может. По этой причине к заёмщику предъявляют жёсткие требования, а сама процедура получения финансирования получается более сложной и длительной, чем при кредитовании работающего бизнеса.

С какими трудностями можно столкнуться:

• кредит выдают только на определённые направления деятельности;
• высокая процентная ставка;
• нужны бизнес-план, поручительство и залог;
• может потребоваться первоначальный взнос — от 20% стоимости проекта.

Получить выгодный бизнес-кредит начинающему предпринимателю затруднительно. Поэтому многие берут обычный потребительский кредит — он оформляется быстрее, без залога и поручителей.

Пакет документов

Большинство ИП используют упрощенную систему налогообложения (УСН) и для получения кредита должны подготовить бухгалтерскую и финансовую отчетность. Чтобы доказать свою надежность и подтвердить платежеспособность, вы должны предоставить полный пакет документов.

Документы для получения кредита:

1. Оригинал и копия паспорта.
2. Свидетельство о государственной регистрации ИП.
3. Копии налоговых деклараций за последний отчетный период.
4. Выписку из ЕГРИП, выданную не более 1 месяца назад.
5. Справки из налоговой службы о расчетных счетах, которые открыты на имя предпринимателя в банках.
6. Справка об отсутствии задолженности.

При оформлении кредита банк может потребовать дополнительную документацию. Это может быть перечень имущества, техники и транспорта, находящихся в собственности – всего, чем владеет предприниматель. В отдельных случаях банку нужно будет предоставить складские справки, копии кассовых книг, прайсы, документацию о размере оборотных средств в других банках, счета-фактуры и др.

Страхование потребительского кредита

Если частный бизнесмен обращается в банк за кредитом как физ. лицо, то страхование на случай ухода из жизни, потери здоровья или утраты работы оформляется только с его согласия. На вероятность одобрения отказ от заключения полиса не влияет. Банк может увеличить клиенту процентную ставку, если заемщик не станет заключать страховое соглашение. Но анализ актуальных кредитных программ финансовых организаций показал, что к потребительским займам это право не применяется.

Договор страхования на случай потери работы с частным лицом, занятым в качестве индивидуального предпринимателя, заключен быть не может — во всех компаниях этот случай является исключением. Если полис будет оформлен, то при прекращении деятельности частным бизнесменом страховая выплата выплачена не будет.

Если в качестве обеспечения предоставляется недвижимое имущество, то его страхование обязательно — этот момент закреплен на законодательном уровне. При этом большинство банков предлагают вместе с имущественным страхованием оформить и личное. Клиент может от него отказаться, но тогда размер процентной ставки по кредиту вероятнее всего будет увеличен. В среднем, без защиты жизни и здоровья он возрастает на 2–3 пункта.

Легко ли ИП получить кредит: новые реалии

Мы взяли комментарий у эксперта из Райффайзенбанка, чтобы разобраться, насколько реально небольшой компании или ИП получить деньги на развитие бизнеса.

Мы провели исследование и выяснили, что только треть предпринимателей готовы обратиться за кредитом на развитие своего бизнеса в банк. Большинство стараются использовать сбережения и другие источники средств. 

Основные причины отказа от кредитования — это необходимость собирать многочисленные документы и ехать с ними в банковское отделение. Процедура требует много времени и сил, а на выходе — неопределённый результат. 

У микробизнеса нет резервов и возможности долго ждать ответа, зачастую нет залога. Но есть бизнес-план, действующие контракты и стабильный оборот. Эту специфику часто не учитывают при кредитовании ИП и небольших проектов.

Мы используем при кредитовании сегмента «микро» два простых правила — максимум онлайна и быстрое принятие решения. 

На кредиты на сумму до 2 миллионов ₽ принимаем заявки онлайн и предварительное решение принимаем за 5 минут. Затем клиенту нужно загрузить документы, и в течение одного дня банк принимает окончательное решение. Документы предприниматель тоже подписывает дистанционно. И мы видим, что это значительно упростило задачу по привлечению средств в микробизнес.

2020 год был очень сложным для экономики, но он ускорил цифровизацию бизнес-сервисов — многое перешло в формат digitalfirst. Поэтому мы рассчитываем на рост именно онлайн-кредитования. Такие решения экономят предпринимателям время, не дают образоваться кассовым разрывам и позволяют не упускать возможности, которые предлагает им рынок здесь и сейчас.

Программа «Кредит Экспресс» 

• Специально для микробизнеса — до 2 миллионов ₽
• Доступный с минимумом формальностей — без залога и комиссии
• Быстро и онлайн — подать заявку можно на сайте, предварительное решение банк принимает за 5 минут

Условия открытия кредита

Независимо от выбранной финансовой организации, цели оформления займа и финансового положения фирмы, кредиты малому бизнесу с нуля выдают после предоставления ряда документов:

• паспорт, ИНН и сведения о прохождении военной службы (военный билет – при наличии);
• справка об официальном доходе;
• выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ для кредитования ООО;
• бизнес-план фирмы;
• письменное подтверждение поручительства стороннего физического лица или представителя другой фирмы (при необходимости);
• свидетельство о праве владения залоговым имуществом (при необходимости).

Полный список бумаг меняется в соответствии с политикой банка. В интересах заемщика единовременно предоставить полный пакет бумаг, свидетельствующих о финансовом благополучии компании и ее владельца

Повышенное внимание уделяют четырем пунктам подготовки к оформлению займа

Подготовка бизнес-плана

Бизнес-план выступает доказательством того, что кредитор получит выделенные средства обратно. В документе предприниматель описывает профиль компании, делает предположения относительно уровня прибыли. Убедительный бизнес-план содержит три вида анализа положения дел:

• финансовый;
• производственный;
• технологический.

Базовые тезисы бизнес-плана включают в сокращенную версию, которую изучает сотрудник банка. Этот документ должен состоять не более чем из десяти страниц. К формированию бизнес-плана привлекают опытных служащих: от правильного планирования будущих статей расходов и доходов зависит решение по кредиту.

Определение залога

В качестве обеспечения кредита предлагают движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, оборудование и технику, принадлежащую фирме. Для оформления залога на любой вид имущества, предприниматель предоставляет справку о праве собственности. Выбранные активы не должны служить залогом для ранее взятого кредита или находиться в совместном владении с другими физическими лицами.

В программах выдачи займов предпринимателям предусмотрено поручительство сторонних юридических лиц. Для оформления понадобится получить письменное подтверждение от владельца компании – поручителя. Гарантом возврата средств выступают фирмы с длительным сроком работы, положительной кредитной репутацией и годовой выручкой не менее 1 миллиона рублей.

Регистрация ИП или ООО

Обязательное требование к бизнесмену, претендующему на открытие целевого кредита на развитие бизнеса – регистрация фирмы как ИП или ООО. Таким образом, государство обязывает бизнесмена выплачивать налоги, определяет и фиксирует тип деятельности компании для дальнейшей поддержки по программе корпорации МСП.

При регистрации ИП или ООО выбирают систему налогообложения, создают устав компании, становятся на учет в налоговой службе. После окончания процесса регистрации бизнесмен получает выписку из ЕГРИП. Если бизнесмен зарегистрировал ООО, банку понадобится выписка из ЕГРЮЛ.

Выбор банка

Как получить кредит малому бизнесу и правильно выбрать банк? При выборе финансовой организации бизнесмен опирается на собственные возможности и отзывы клиентов. Определить банк и программу выдачи займа поможет совокупность критериев:

• предел кредитного лимита;
• срок устранения задолженности;
• размер процентной ставки;
• требования к заемщику.

Так, кредиты от Сбербанка доступны только фирмам, срок работы которых составляет не меньше полугода. Этот вид займа не подойдет для начинающего бизнесмена. Законодательно не запрещено подать заявку в несколько финансовых организаций. Если в течение пяти рабочих дней сотрудники двух и больше организаций дадут положительный ответ, бизнесмен сможет выбрать выгодную программу выплаты средств.

Кредит для открытия бизнеса по франшизе

Франшиза — это договор с компанией-владельцем об использовании его бренда. Владелец бренда — это франчайзи, а покупатель — франчайзер. Вокруг вы можете увидеть очень много франшиз, например, McDonalds, «Пятерочка», «Магнит», «Шоколадница» и так далее.

За пользование брендом франчайзер уплачивает:

• паушальный взнос — единоразовая плата, которая взимается после подписания договора. Есть не у каждой франшизы;

• роялти — периодические отчисления с прибыли или выручки в пользу франчайзи.

Банку проще кредитовать бизнес под открытие франшизы, чем под запуск собственного проекта. Во-первых, франшиза — это уже проверенная бизнес-модель. Во-вторых, банку проще оценить прогнозируемую выручку, определить ожидаемый поток клиентов и оценить первоначальные вложения. Достаточно обратиться к опыту аналогичных заведений. Крупные франшизы сотрудничают с банками, поэтому банк самостоятельно сможет оценить, какое у вашего проекта сложится будущее.

Сейчас программ для кредитования на покупку франшиз становится все меньше. Например, в «Сбербанке» работала программа «Бизнес-среда», но практика показала, что многие проекты становятся дефолтными, а франчайзи вообще не оказывает никакой поддержки. Поэтому программа была свернута.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту для ИП

Никогда не упускайте возможности снизить ставку, особенно если кредит крупный и долгосрочный. Даже несколько процентов – это десятки тысяч сэкономленных рублей в год. Воспользуйтесь нашими советами и снизьте ставку:

Совет 1.  Привлекайте поручителей

Это могут быть физические и юридические лица. Поручителю необходимо иметь постоянный доход, вклад в банке или успешное предприятие. Но учитывайте, что поручитель также несет ответственность за возврат долга и рискует своей кредитной историей.

Совет 2. Предоставьте банку свое имущество в залог (например, квартиру или автомобиль)

Залог помогает убедить банк в платежеспособности, а также подтвердить намерение вовремя вернуть долг.

Больше всего банкам нравятся ценные залоги:

• ликвидная недвижимость;
• транспорт;
• ликвидная спецтехника и оборудование;
• ценные бумаги;
• товарные запасы.

Совет 3. Берите только целевые кредиты

Как правило, программы целевого кредитования имеют сниженную процентную ставку. Это может быть кредит на покупку недвижимости для предприятия или дорогостоящего оборудования.

Какой кредит можно оформить

Среди всего разнообразия банковских продуктов можно выделить ряд программ, способствующих появлению и развитию сферы предпринимательства, вне зависимости от статуса субъектов.

Наиболее подходящими для малых фирм выступает потребительское кредитование, не требующее залогового обеспечения. По данным программам можно получить до 3 млн руб., с граничным сроком погашения в 60 — 84 месяцев.

При необходимости привлечения средств в более крупных размерах стоит обратиться к залоговому кредитованию. В этом случае можно рассчитывать на установление более низкой ставки. Данные виды кредитов могут оформляться как мелкими предпринимателями, так и субъектами, работающими в среднем сегменте.

Наиболее крупные кредиты выдаются с обязательным предоставлением залогового обеспечения, в виде которого выступает недвижимость, автотранспорт или оборудование. В зависимости от объема займа, размера первоначального взноса или его отсутствия, возврат такого кредита может выполняться в течение 240 мес.

Хозяйствующие субъекты могут получить инвестиционный кредит, средства которого будут затрачены на выполнение ранее подготовленных программ. Банки готовы финансировать такие программы в размере 60-80 % их общей стоимости.

Потребительский кредит

ИП и самозанятые могут взять кредит как физическое лицо. В этом случае не нужны залог, поручители и бизнес-план. Из документов потребуются паспорт и справка о заработной плате. Процентная ставка от 8,9 до 25,9%. Но как показывает практика, кредит без залога редко выдают на сумму больше 700 тысяч рублей. А вот кредит под залог недвижимости позволит получить до 15 миллионов рублей в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. В случае если заёмщик не сможет вернуть денежные средства, банк имеет право продать залоговую недвижимость. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости. Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам. Наличие залога повышает и вероятность одобрения со стороны банка.

Выводы

• Если для старта вам нужна небольшая сумма и, оценив свой потенциал, вы видите, что сможете обслуживать заём до получения первой прибыли, возьмите потребительский кредит. Это проще и быстрее.
• Если нужна внушительная сумма, от 700 тысяч рублей, и ваша деятельность входит в список приоритетных, подготовьте бизнес-план и попробуйте получить льготный кредит по госпрограмме.
• Если бизнес не подходит под госпрограмму льготного кредитования, постарайтесь заручиться поддержкой гарантийного фонда и возьмите бизнес-кредит в банке или МФО.

Кстати, в МТС Банке подать заявку на залоговый кредит можно дистанционно, без посещения офиса. Потребуются лишь паспорт, СНИЛС, заверенная копия трудовой и документы, подтверждающие доходы. А для владельцев зарплатной карты банка — достаточно только паспорта.

Заявка получила отказ – что делать

Если получить кредит для открытия малого бизнеса не удалось, проведите анализ ситуации и устраните недочеты. Банки не раскрывают причину отказа, однако ряд выводов можно сделать и без нее.

Если отклонена онлайн-заявка, поработайте над соответствием базовым требованиям банка. Скорее всего, вас подвела кредитная история или размер дохода. Обратитесь за консультацией к менеджеру финансовой организации и узнайте, на какую программу кредитования вы могли бы претендовать.

Если отрицательное решение было принято после подачи полного объема бумаг, выделить конкретные недостатки сложнее. В случае, когда предпринимателю отказали две и больше кредитных организаций, лучше пересмотреть подход к созданию бизнес-плана. Наймите опытного сотрудника для оформления бумаг, позаботьтесь об обеспечении займа залоговым имуществом или предоставлении гарантий поручительством. Если отказ получен только в одном банке, отправьте заявку в другую финансовую организацию.

Как получить кредит на развитие бизнеса?

Если вы прочно стоите на ногах и ваше дело идет в гору, несомненно, рано или поздно, встанет вопрос: «Как получить кредит ИП на развитие бизнеса?». Спешим успокоить: шансов на получение займов такого типа несравненно больше, чем для тех, кого волнует вопрос, как получить кредит ИП на открытие бизнеса.

В первую очередь стоит рассмотреть возможность кредитования в банках. Советуем обратиться в ту финансовую организацию, которая обслуживает ваш расчетный счет. Во-первых, вы можете рассчитывать на подключение к нему овердрафта в размере 20%-50%, что, конечно, глобальных проблем не решит, но позволит на несколько месяцев стабилизировать положение или начать медленное, но верное, движение вперед.

Если вы давно работаете с данным банком, а также большинство своих операций проводите легально через расчетный счет, что обеспечивает стабильное поступление средств в большом количестве, вполне можно рассчитывать на одобрение даже крупного кредита для ИП – вероятность получения заветного «да» и конкретной суммы будет зависеть от оборота и деталей операций. Ставки сегодня держатся на уровне 15%-20%, что, конечно, не всегда бывает выгодно: выплаты по процентам могут внести значительную брешь в бюджет вашего предприятия. Среди плюсов, можно отметить, что расходы по процентам можно официально списать: налоговики такие издержки производства принимают.

Для получения кредита на развитие бизнеса необходимо предоставить:

• Паспорт.
• Выписку из ЕГРИП.
• Выданное ФНС свидетельство о постановке на налоговый учет.
• Налоговую декларацию: обязательно последний отчет, а также, для верности, декларации за предыдущие периоды.
• Бизнес-план, где будет указано целевое назначение кредитных средств, а также предполагаемая прибыль и сроки возврата.

Если от банка получен отказ, можно рассмотреть вложения от частных инвесторов, что, порой, сопряжено с рисками и дополнительными расходами, поскольку частники не гнушаются взвинчивать ставки и составлять невыгодные для заемщиков договоры. Если кредитные деньги нужны на покупку транспорта, стоит рассмотреть вариант лизинга – это может здорово сэкономить средства, особенно, если сейчас с деньгами, все-таки, туго.