Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. объясняет юрист

РЕПУТАЦИОННЫЙ ВОПРОС

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Возможно ли расторжение по односторонней инициативе заёмщика?

Законом клиенту даётся право отказаться от кредита ровно до того момента, пока он не успел получить на руки средства, использовать часть из них.

В случае, если он уже внёс несколько ежемесячных платежей и просто больше не хочет платить так поступить не получится. Это значит, что после подписания договора и до получения кредитных средств или перевода их на счёт отказ ещё возможен.Чаще всего причиной такого решения становятся:

• Невыгодные условия кредитования. Здесь варианта два: либо заёмщик просто невнимательно читал договор, либо банковский работник намеренно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты. Вторую проблему уже можно смело решать в суде;
• Необходимость избавиться от кредита, если по причине этого ссуду не выходит получить в другой организации. Иногда значение имеет даже число поданных заявок и полученных по ним «предварительных» одобрений;
• Клиент хочет вернуть потраченные на первоначальный взнос средства, чтобы иметь возможность использовать их на другие цели;
• Финансовые проблемы, которые привели к невозможности обслуживать кредит согласно графику.

Стоит отметить, что два последних варианта – это не повод расторгнуть договор. Лучше попытаться поговорить с банком и найти оптимальное решение в виде рефинансирования, чем платить штрафы и пеню.Если договор подписан, он будет считаться официально расторгнутым лишь в случае, если у сторон нет друг к другу взаимных претензий. Пытаться аннулировать сделку лишь для того, чтобы больше не платить по кредиту нельзя. Более того, даже если добиться желаемого все-таки получится, ст. 1102 ГК РФ гласит, что заёмщик обязан вернуть все средства (автомобиль или любой другой объект кредитных обязательств) банку, в противном случае это расценивается как безосновательное обогащение.

Типы просрочек и степень их влияния на КИ

Просрочки классифицируются по продолжительности и по-разному влияют на кредитную историю. Во-первых, они бывают активными (действующими) и историческими, то есть допускавшимися ранее и уже исправленными. При наличии первых анализирующий репутацию кредитор с большой вероятностью примет решение об отказе в сотрудничестве.

Во-вторых, задержки делятся по продолжительности. В кредитной истории совершаемые платежи по кредитам изображаются для каждого договора схематически квадратами, дополняемыми цифрами и буквами, описывающими выполнение долговых обязательств (сроки внесения, длительности задержек).

Многие крупные бюро для наглядности классификации присваивают выплатам разные цвета. Возможны такие варианты:

• Белый: данные об очередной выплате еще не поступили в БКИ.
• Зеленый: выплата была совершена своевременно.
• Желтый: допущена просрочка длительностью не более одного месяца.
• Светло-оранжевый или темно-желтый: платеж был задержан на срок от одного месяца до двух.
• Рыжий либо темно-оранжевый: просрочка длилась от двух до трех месяцев.
• Красный: сумма внесена с опозданием на три-четыре месяца.
• Темно-алый: платеж отсутствовал дольше 4-х месяцев подряд.
• Серый: информация из банка или МФО была передана несвоевременно или некорректно.
• Черный цвет: задолженность безнадежна, погашается обеспечением (залогом), передана коллекторам или взимается приставами.

Кредитная история любого физического лица состоит из четырех частей: титульной с персональными и паспортными данными, основной с характеристиками всех долговых обязательств, дополнительной с информацией о кредиторах и пользователях КИ (запрашивавших ее организациях), а также информационной с перечислением поданных заявок и признаков невыполнения долговых обязательств.

А вот в последней информационной части отражаются продолжительные просрочки, если на протяжении 120-и дней отсутствует два или более платежа подряд. И эта составляющая предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без разрешения заемщика. То есть задержки выплат на 120 дней и непременно обнаружатся потенциальными кредиторами, и они на КИ влияют крайне негативно.

Отслеживают ли банки микрозаймы

Информация обо всех микрозаймах попадает хотя бы в одно бюро кредитных историй. А с целью проверки платежеспособности клиента банк всегда обращается в БКИ и запрашивает следующие данные:

• как часто заемщик обращается в МФО;
• своевременно ли клиент погашает быстрые займы;
• если есть просрочки, как быстро клиент их погашал;
• есть ли непогашенные долги на момент обращения заемщика за кредитом.

Важно! Информация о заемщике собирается и обрабатывается специальными программами, которые отслеживают данные в наиболее крупных бюро кредитных историй.

Чтобы получить информацию о долге, сотруднику финансовой компании потребуется несколько минут. Вот почему заявки неплательщиков отклоняются за 10-15 минут.

Кроме этого, представители банка отслеживают данные в базе Федеральной службы судебных приставов.

Можно ли оформить кредит, если есть микрозайм

Наличие непогашенного микрозайма не расценивается финансовыми организациями препятствием для выдачи кредита. Если доход заявителя позволяет погашать платежи по двум кредитным обязательствам, заявку одобрят. Тем не менее погашение ссуды значительно повысят шансы на положительное решение по заявке.

Банковские организации, где можно оформить кредит при наличии непогашенного микрозайма:

• «Тинькофф»;
• «Альфа-банк»;
• «Хоум Кредит Банк»;
• «Уральский банк реконструкции и развития»;
• «ОТП-банк».

Если были просрочки по долгам, дадут ли кредит

В данном вопросе банки рассматривают заявки индивидуально и учитывают несколько факторов — как давно образовалась просрочка, ее размер, погашается ли долг. Конечно, с высокой долей вероятности банк откажет в выдаче кредита при наличии долга. Однако можно попробовать обратиться в банковские организации, которые недавно появились на рынке финансовых услуг, и заинтересованы в привлечении клиентов.

Портят ли займы кредитную историю

Ответ на данный вопрос однозначный — конечно, могут испортить. Все факты несвоевременного погашения отражаются в кредитной истории. Если заемщик позволил себе просрочки по нескольким кредитам, о новых ссудах можно забыть до полного погашения всех долгов.

Важно! Частое обращение в МФО расценивается банками как негативный фактор — человек обращается за кредитом только в случае финансовых проблем, которые возникают в силу разных обстоятельств, в том числе по причине задержки заработной платы. А это в будущем неизбежно приведет к несоблюдению графика внесения обязательных платежей.

Могут ли МФО снимать средства с банковской карты

В соответствии с действующим законодательством в случае просрочки по микрокредиту МФО обязано сначала обратиться в суд и получить официальное решение о взыскании долга. После этого судебные приставы действуют в рамках судебного производства, а именно: проверяют банковские счета и списывают необходимую сумму в счет уплаты ссуды.

Однако на практике ситуация совсем другая. Клиент оформляет быстрый заем в режиме онлайн, что, несомненно, удобно, но усыпляет бдительность клиента. Дело в том, что любые финансовые взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются договором, но клиенты, как правило, с документом не ознакамливаются.

Важно! В договоре часто прописан пункт, в соответствии с которым микрофинансовая организации имеет право снимать средства с банковской карты до момента обращения в суд.

По условиям договора заемщик дает право микрофинансовой компании списывать денежные средства с карты, прикрепленной к аккаунту клиента в его Личном кабинете. Кредитор может воспользоваться этим положением договора и списать нужную сумму при наличии долга по кредиту. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, заемщик может воспользоваться опцией — открепления банковской карты от счета. Сделать это можно самостоятельно в Личном кабинете или написать соответствующее заявление в МФО.

Если подобная функция отсутствует, можно перейти на новую банковскую карту или снимать все средства сразу после их поступления.

Могут ли МФО заблокировать банковскую карту

В данном вопросе ответ в пользу заемщика — микрофинансовая компания самостоятельно не имеет права блокировать банковские карты клиентов даже при наличии соответствующего судебного решения. Алгоритм взыскания кредитных средств описан в статье 15 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с законодательной нормой, блокировать банковский счет или карту имеет право только банк, где обслуживается данный банковский продукт. Более того, блокировка возможна исключительно на основании запроса судебных приставов при наличии судебного решения.

Важно! По запросу третьих лиц и без судебного решения банковская карта не может быть заблокирована.

Немного о досрочном погашении кредита

Сокращение остатка задолженности по кредиту быстрее тех сроков, которые прописаны в графике, называется его погашением раньше срока. Некоторые банки раньше не предоставляли возможности досрочного возврата. Если клиент приходил в офис и выражал такое желание, организация препятствовала внеплановому погашению, не желая терять свою выгоду от полученных процентов. Сейчас, согласно закону, заемщик может погасить заём в любом финансовом учреждении до окончания срока кредитования.

По закону кредиторы не должны отказывать заемщикам в желании возвращать деньги раньше срока или устанавливать дополнительные условия (например, минимальную сумму дополнительных взносов или их частоту). Финансовым учреждениям также запрещается включать в договор условие о результате досрочного погашения потребительского займа: уменьшение суммы или увеличение ежемесячного платежа.

Выплата до окончания срока не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Надо иметь в виду, что банки обладают доступом к этим данным, поэтому могут повысить клиенту процентную ставку при следующем кредитовании.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Общие правила ведения и обновление кредитных историй

Кредитная история содержит сведения об основных обязательствах физического лица. Это могут быть кредиты и займы, платежи по услугам ЖКХ и связи, задолженность по алиментам и другим долгам, взыскиваемым приставами.

Также по данным из кредитной истории можно понять, когда и по каким основаниям гражданину отказывали в предоставлении кредитов и займов.

Порядок ведение кредитных историй и обновление данных в ней определен законом № 218-ФЗ. Несколько важных моментов, которые нужно знать заемщикам:

• банки и МФО могут заключать договор на передачу сведений с любой БКИ. Но при этом они обязаны передавать данные о кредитах и займах в эти бюро;
• в кредитную историю передаются все сведения по обязательствам заемщика, от реквизитов договора и общей суммы, до учета каждого ежемесячного платежа и периода просрочки;
• физические лица вправе запросить отчет из своей кредитной истории из любой БКИ, причем 2 раза в год это можно сделать бесплатно;
• узнать, в какие БКИ передавались сведения о ваших обязательствах, можно по запросу через госуслуги или на сайте Банка России.

Банк не дает новый кредит без объяснения? Закажите звонок юриста

Учитывая, что у многих заемщиков есть одновременно два и более кредита, причем в разных банках и МФО, то всегда возникает ситуация, когда кредитная история хранится в двух и более БКИ.

Это нормальная ситуация, так как каждый банк сам выбирает, с каким бюро ему сотрудничать. Когда рассматривается заявка на новый кредит, банк проверит отчет по всем ранее возникшим обязательствам и пошлет запрос во все российские БКИ. Поэтому вопрос, как быстро обновляется кредитная информация в БКИ и можно ли повлиять на сроки, актуален для каждого заемщика. Об этом поговорим ниже.

Могут ли передавать сведения в БКИ без согласия заемщика

При оформлении заявки и подписании договора банк предлагает заемщику дать согласие на передачу сведений в БКИ и на ведение его кредитной истории. Большинство заемщиков не раздумывают, давать согласие или нет, так как видят в этом определенную гарантию для одобрения заявки.

На самом деле банки и МФО не будут связаны какими-либо ограничениями, если заемщик не даст согласие на передачу сведений в БКИ. Потому что у банка и МФО требование передавать сведения БКИ — это обязанность, прописанная законом.

Вот что сказано в ст. 5 закона № 218-ФЗ:

• банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заемщиках, созаемщиках и поручителях хотя бы в одно БКИ, даже если гражданин не давал согласие на это;
• иные организации, которые предоставляют займы физ. лицам, по своей инициативе вправе подавать сведений хотя бы в одно БКИ, даже если на это нет согласия заемщика;
• если сведения о займе учтены БКИ, туда нужно передавать всю информацию о погашении обязательств.

Таким образом, независимо от согласия заемщика, сведения о его обязательствах будут переданы в БКИ. Запретить банкам и МФО направлять кредитную информацию нельзя, поскольку это предусмотрено законом.

Можно ли отозвать согласие на передачу сведений в кредитную историю

Это ни на что не повлияет, тем более что в законе № 218-ФЗ нет положений об отзыве согласия. Заемщик вправе лишь запрашивать отчет о кредитной истории, требовать удаления недостоверных данных о себе. Также есть возможность оспорить данные, включенные в кредитную историю.

Советы: способы исправления и улучшения истории

Сделать это можно несколькими способами. Сразу стоит оговорить, что только в одном случае можно рассчитывать на то, что просрочка не отразится на возможности получить кредит или работу – доказательство ошибки со стороны кредитора.

Если он отказался вносить изменения при наличии всех документов, доказывающих правоту заемщика и его своевременное погашение, то придется решать вопрос через суд. Заверенные свидетельства не вызывают нареканий в ходе рассмотрения дела, и такие заседания с большой вероятностью завершаются в пользу заемщика, если закрытие договора проходило правильно.

Как погасить кредит досрочно

Человеку, намеревающемуся вернуть кредит раньше срока, следует учитывать параметры, прямо, и косвенно влияющие на порядок его погашения:

• сроки кредитования;
• разновидность ссуды;
• ставка;
• наличие/отсутствие страховки.

Немаловажно также, какими платежами вы ранее погашали задолженность, аннуитетными либо дифференцированными. Заемщик должен определить для себя, как погасить кредит досрочно, уменьшив долговое бремя, или сократив переплату (при частичном способе)

Экономически целесообразней и выгодней будет уменьшить срок кредитования. Необходимо посетить банк, чтобы предупредить его о своих планах.

Следует написать в 2 экземплярах соответствующее заявление, оно может рассматриваться в течение 3-5 дней, после чего кредитор изменяет график платежей. Нужно проконсультироваться с банковским работником насчет суммы, требуемой для погашения, учитывая плату за пользование займом. Лучше запросить у сотрудника справку, в которой отображается остаток долга по кредиту. Не совершайте процедуру по телефону или через онлайн-калькулятор.

Это не совсем надежно, собственные расчеты не всегда правильные, а ведь за недостатком даже 1 руб. ссуду не закроют. Прежде чем досрочно погасить кредит, обязательно хорошо изучите свой кредитный договор. На момент списания денег они уже должны быть внесены клиентом. В этот день снова придется явиться в кредитно-финансовое учреждение. Вам предложат разные способы оплаты: переводом на расчетный счет, посредством почтового отделения, терминала, перечислением денежных средств с карты и т.п.

Рекомендуется совершать погашение кредита досрочно через кассу наличными. По завершении попросите предъявить вам документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора. Сохраняйте всю документацию, включая чеки. Последний шаг – спустя пару месяцев узнать в БКИ информацию о себе, если ссуда погашена, она будет значиться как выплаченная. Этого можно и не делать.

Данная процедура проводится для уверенности в том, что перед банком вы исполнили долговые обязательства, а он, в свою очередь, засчитал досрочное погашение. Если при взятии кредита было залоговое обеспечение, не забудьте вывести имущество из-под бремени.

Почему банки отказывают после досрочного погашения

Необязательно причиной будет закрытие долга, поскольку банки имеют более 20 причин для отказа. Заемщик может не узнать в чем дело из-за права компании сохранить в коммерческой тайне причину отрицательного ответа.

Факторы, которые могут привести к отказу банка, следующие:

• низкая платежеспособность;
• высокая кредитная нагрузка;
• открытые просрочки;
• человек не подошел под требования банка;
• банку не подходит предмет залога, если кредит с обеспечением и проч.

Можно попытаться узнать причину отказа у кредитного менеджера, который принимал заявку от клиента и вел его дело, но стоит быть готовым к отказу огласить позицию банка.

Что влияет на кредитную историю

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Что не любят банки

Негативыми факторами являются:

1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

При рассмотрении заявки банк проверяет большой объем информации

Что любят банки

К позитивным факторам можно отнести:

1. Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
2. Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
3. Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.

Как правильно закрыть кредит

К процедуре нужно подходить серьезно и ответственно. Если довериться сотрудникам финансовой организации, то есть вероятность, что они допустят ошибку или не заполнят все необходимые документы, а расплачиваться придется заемщику.

Итак, чтобы убедиться, что кредит успешно и правильно закрыт, потребуется:

• выписка по выплатам;
• документы, подтверждающие полную выплату ссуды;
• закрытие счета;
• получение справки о закрытии.

Обратите внимание, чтобы все документы были официально заверены, стояли печати, росписи, и не было долгов. Не забудьте отключить услуги от карты, например, страховка, смс-оповещения и прочее

Таким образом, получение справки о закрытии кредита и других документов осуществляется на первом этапе.

Требуйте все без исключения справки о закрытии долгов

Как повлияет досрочное погашение на кредитную историю

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю? Испортится ли репутация или, напротив, улучшится? Влияние закрытия кредита раньше срока неоднозначно и противоречиво. С одной стороны, если плательщик гасит долг заблаговременно, это указывает на его стабильное и неплохое финансовое состояние, обеспечивающее хорошую кредитоспособность.

С другой стороны, в заключенном с банком договоре четко указывалось, на какой срок кредит выдавался, и когда клиент должен был погасить его. Поэтому заемщик, закрывший свой долг раньше, нежели было обговорено изначально, может расцениваться как недисциплинированный и нарушающий условия соглашения (особенно если досрочное погашение запрещено или влечет санкции).

Банки перед выдачей кредитов изучают КИ потенциальных клиентов. Но у каждого кредитора есть собственный алгоритм проверки, включающей анализ множества разных факторов: уровня заработка и семейного положения, наличия недвижимости в собственности и депозитов (вкладов), количества активных займов и прочих.

В кредитной истории банку наиболее интересны непогашенные кредиты, увеличивающие долговую нагрузку, а также просрочки платежей, указывающие либо на безответственность и недисциплинированность плательщика, либо на его плохое финансовое положение и низкий/отсутствующий заработок

Но факты досрочных погашений кредитов могут остаться незамеченными или обделенными вниманием, так как они не выделяются: нужно сверять базовые условия займов (сроки) и даты внесения последних платежей

О досрочном погашении кредитов перед банками у заемщиков и финансовых экспертов сложилось немало мнений. Порой точки зрения кардинально отличаются, но есть суждения, которые нельзя считать стопроцентно верными. И ниже подробно проанализированы такие мифы.

Миф №1 — досрочное погашение портит кредитную историю

Есть мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю. Это не так. Во-первых, в КИ не упоминается четко и наглядно, что кредит банка был погашен раньше срока. Да, дата внесения последнего платежа фиксируется, но чтобы понять, что она отличается от крайней, указанной в договоре, нужно внимательнее изучить условия и сравнить сроки. Столь досконально и скрупулезно репутацию заемщика изучают далеко не все банки.

Во-вторых, фактически досрочный платеж по кредиту – это добросовестное выполнение долговых обязательств перед банком. Клиент не задерживает выплату, вносит даже больше, чем требовалось. Это указывается в кредитной истории и помечается как очередной платеж, совершенный без просрочки. А если кредит закрывается полностью, то уменьшается долговая нагрузка, что на репутации и кредитоспособности сказывается положительно.

Миф №2 — если досрочно погасить кредит, в следующий раз банк откажет

Некоторые полагают, что после досрочного погашения кредита в следующий раз банк откажет в сотрудничестве.

Формально кредитор может отклонить заявку из-за того, что ранее человек закрывал долги досрочно. Но на практике, банку намного важнее, что клиент закрыл задолженность без образования просрочек.

Но совсем необязательно банк ответит отказом в выдаче кредита, даже если ранее клиент выполнял долговые обязательства досрочно. Кредитор настроен на извлечение прибыли и стремится привлекать новых заемщиков. Отказывать в займе кредитоспособному и располагающему финансами человеку невыгодно и нерационально.

Миф №3 — досрочное погашение кредита точно исправит плохую кредитную историю

Исправит ли кредитную историю кредит, если погасить его досрочно? Нет, необязательно это повлияет на репутацию положительно: все будет зависеть от конкретной ситуации. Так, если вы добросовестно и регулярно осуществляли возврат займа банку, то все выплаты отражались в КИ. Зафиксируется в нем и досрочный платеж, но при этом все допускавшиеся ранее просрочки также никуда не денутся. Более того, чем больше своевременных оплат по кредиту, тем лучше становится КИ, и тем эффективнее перекрываются старые негативные сведения о задержках.

Банк при принятии решения о выдаче кредита или отказе в нем не уделяет особое внимание тому, досрочно ли вносились платежи или нет. Но зато он точно заметит все просрочки, негативно влияющие на кредитоспособность

Кроме того, как раз из-за досрочного закрытия долга кредитор может отказать или предложить не самый выгодный продукт.

Но если кредитная история испорчена большим количеством активных задолженностей, то досрочное закрытие одной или нескольких снизит долговую нагрузку. В таком случае КИ не портится, а, напротив, улучшается.

Виды выплат

Можно погасить долг, заплатив сумму больше ежемесячного платежа. В таком случае снижается текущая долговая нагрузка, сокращается срок кредитования. Эксперты советуют заемщикам направлять на долги до 10% от их заработной платы. Первично лучше выплатить наименьший долг.

Если у физического лица есть 2 кредитки, ипотека и автокредит, при этом зарплата равняется 100 тыс. рублей, лучше потратить на досрочное погашение до 10 тыс. руб. от своих доходов. Если долги по кредитке 15 000 и 25 000 рублей, по автокредиту — 350 тыс., а по ипотеке — 1 500 000 рублей, на исходной точке размер платежа по всем займам составит 25 тысяч рублей.

В первые 30 дней заемщик будет платить 25 тыс. по всем ссудам, и 10 тыс. на кредитку с остатком долга в 15 000 рублей. Остаток задолженности по карте составит 3500 рублей. Во 2-й месяц потребуется выплачивать более 22 тыс. руб. Если придерживаться такой схемы, закроется долг по первой карте, заемщик сможет вносить средства на вторую кредитку.

В 3-м месяце у физического лица останется 3 займа, по которым придется платить 21 тыс. руб. Если двигаться от наименьшего к наибольшему, ежемесячно сократится долговая нагрузка. При этом будет затрачиваться стандартная сумма+10% от доходов.

Предварительное погашение долга

Чтобы выяснить срок, необходимый для закрытия долга в случаи внесения незначительной сумму сверх обязательных выплат либо полного погашения, рекомендуется проконсультироваться с сотрудниками кредитной организации.

В таком случае выполняется перерасчет, составляется новый график выплат. При внесении выплат через интернет-банк расчет осуществляется автоматически. Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю, также можно узнать у сотрудников банка. Чаще это зависит от политики конкретной кредитной организации.

Эксперты советуют досрочно закрывать кредит из-за возврата страховки. При полном погашении долга производится перерасчет суммы страховой премии.

Факторы риска

На качество кредитной истории отрицательно влияют некоторые факторы, включая просрочки, неверные данные в анкете. При текущих и больших просрочках либо взыскании долга через судебные инстанции формируется отрицательное досье.

Другие отрицательные критерии:

• данные, представленные в документе, не соответствуют действительности;
• отказ иных кредитных структур в ссуде с указанием причины о неточной информации о заявителе;
• многочисленные кредиты за последний период, что указывает на нехватку денег у физического лица.

Эксперты в области кредитования утверждают, что даже маленький долг отрицательно сказывается на КИ. Портится ли кредитная история при досрочном погашении, зависит от совокупности многих факторов, включая период, когда выплачивается долг в полном объеме. Если заемщик погасил весь платеж в середине либо в конце срока, формируется положительная КИ.

Можно ли досрочно закрыть кредит

Заём можно погасить досрочно, но часто с соблюдением определенных условий. Они выдвигаются для предотвращения расторжения договора, поскольку для кредитного учреждения такая операция — это потеря дохода. Однако полностью запретить досрочное погашение организация не имеет права.

Существует два варианта:

• Частичное — часть долга, которая позволяет сократить срок действия договора или сумму ежемесячного платежа. При этом пересчитываются суммы будущих платежей, которые со временем уменьшаются.
• Полное — закрытие всей задолженности по займу. Можно выплатить один или несколько платежей с учетом всех процентов до следующей даты расчета. После оплаты клиент должен убедиться, что заём закрыт, обратившись в банк.

Какой бы способ ни был выбран, нужно тщательно изучить условия, чтобы не упустить выгоду.

Хотите пройти тест и узнать, какое конкретное онлайн-казино подходит
именно вам?

Желаете регулярно получать информацию о свежих бонусах от клубов?

Стремитесь постоянно быть в курсе событий игрового мира?

Подписывайтесь на наш чат-бот @Azartix_bot в Telegram!

ПОДПИСАТЬСЯ