Как начать кредитную историю с нуля

Интересуйтесь собственной кредитной историей

Федеральное законодательство предусматривает сохранность сведений, составляющих кредитную историю в течение пятнадцати лет. Сама информация собирается и каталогизируется в Бюро кредитных историй, которые получают лицензию на ведения деятельности от государственных органов и Центрального банка.

На сегодняшний день в стране более полутора десятков Бюро, которые внесены в специализированный реестр. Деятельность их контролируется законодательно, информация, предоставляемая бюро используется банковскими и кредитными организациями для составления финансового портрета будущего заемщика.

Чтобы заемщику точно понимать свое положение – необходимо периодически интересоваться сведениями, находящимися в кредитной истории. Прежде чем что-то исправлять, надо – изучить ситуацию «сегодняшнего дня»:

• Во-первых, необходимо поинтересоваться местоположением сведений по кредитной истории.
• Во-вторых, сделать соответствующий запрос.

Несмотря на большое количество специализированных организаций, большая часть сведений стекается в одно из трех наиболее значимых Бюро:

• Национальное бюро кредитных историй;
• Объединенное бюро кредитных историй;
• ЭКС (кредитный сервис).

Остальные бюро можно узнать, посетив официальный портал Центрального банка и, зайдя в необходимый раздел, определиться со списком. Запрос кредитной истории в Бюро – процесс несложный. Ежегодно любой гражданин может получить сведений о собственной кредитной истории на безвозмездной основе. Правда произойти это может не более одного раза. Остальные запросы должны быть оплачены. Пошлина за каждый запрос составляет около пятисот рублей.

Получить сведения можно при личном посещении Бюро или сформировав письменный запрос – телеграммой, в которой будут указаны данные запросившего, а также заверенная работником телеграфа подпись, либо формой, заполненной в соответствии с указаниями на сайте Бюро. Форма должна быть нотариально заверена после того, как в нее будут внесены все необходимые данные о соискателе.

Отчет о кредитной истории содержит следующую информацию:

• все данные соискателя, включая налоговый номер, номер социального страхования, актуальную прописку и данные из паспорта;
• информация о кредитных обязательствах, завершенных и текущих, с указанием данных о кредиторе;
• запросы от организаций на получение информации о финансовом прошлом соискателя;
• заявки на кредитование, принятые и получившие отказ;
• все судебные дела, касающиеся гражданина и его финансовой деятельности.

Гражданина должна интересовать та часть, что содержит информацию непосредственно по кредитам – есть ли открытые займы, по которым не до конца совершена выплата

Особое внимание стоит уделить тем займам, которые причислены к соискателю, но он не брал их

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Важно!

У человека, еще не занимавшего денежные средства, КИ пустая, т.е. вторая (основная) часть будет отсутствовать. Но банки, как правило, к нейтральным кредитным историям относятся негативно. Это обосновано тем, что кредитор лишен возможности удостовериться в вашей кредитоспособности. Тем более, она может содержать информацию об отказе в подписании кредитного договора. Такие данные также вносят свою ложку дегтя.

Запросив КИ заемщика и увидев там отклонение заявок от первоочередного банка, последующий фининститут, скорее всего, поступит подобным образом, т.е. окажет в выдаче ссуды. Если взять кредит с хорошей кредитной историей – не проблема, то с плохой дела обстоят сложнее. Улучшение КИ занимает много времени. Это последовательный и затратный процесс.

Но особе, ранее допускавшей просрочки, не имеющей ныне возможности улучшить историю, не стоит даже и думать, как очистить ее. Ни банки, ни бюро, ни другие органы не имеют полномочий на удаление КИ. Поэтому не прибегайте к услугам аферистов, предлагающих оказать помощь по очищению финансового досье.

Хорошей кредитной историей будет обладать субъект, который аккуратно погашает займы, успешно закрыл предыдущие, нечасто обращается за кредитованием в течение определенного промежутка времени. Если с момента последнего кредита прошел год или больше, вероятно, на новый заемщик получит положительный ответ. Более того, его кредитный рейтинг будет возрастать, а история в целом – улучшаться.

В будущем у надежного, ответственного должника появится возможность занимать большие суммы, т.к. кредиторы станут ему доверять. Испортить КИ проще простого. Даже если вы раньше успешно возвращали кредиты, одно продолжительное несоблюдение сроков выплаты (более 30 дней) запятнает вашу репутацию, как и высокий уровень закредитованности, отклоненные запросы в банки.

В завершение

Раз в год каждый человек может получить кредитную историю бесплатно. В иных случаях нужно будет платить. В БКИ обращаются либо через интернет, либо посещают офис. Некоторые граждане прибегают к услугам специальных сервисов, которые, сотрудничая с бюро, могут предоставить кредитный отчет. Их услуги также стоят денег, хотя, например, Эквифакс дает возможность первый раз получить кредитную историю бесплатно.

Обратите внимание, что ваша кредитная история находится не во всех БКИ. Все зависит от того, с какими бюро взаимодействуют кредитующие организации, у которых вы оформляли ссуду

Чтобы узнать, где хранится КИ, выбирают один из способов: или просят банки сообщить данные, или сами подают запрос в ЦККИ. Помните, финансовое досье заемщика остается с ним на всю жизнь. Следовательно, его нужно беречь, ведь кредит с плохой кредитной историей взять довольно проблематично.

Найти банки, которые согласятся заключить договор с «проблемным» клиентом, не так-то просто. Их очень мало. И если человеку в подобной ситуации не удается наладить контакт с кредитно-финансовыми учреждениями, можно рассмотреть вариант с МФО, предоставляющими займы с плохой КИ.

Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения

Кредитная история выступает едва ли не самым важным и решающим фактором при выдаче кредита

В первую очередь банки обращают внимание на финансовое досье клиента, поскольку оно показывает, можно ли ему доверять. Если в прошлом КИ …Продолжить

Подробно рассказываем, как очистить кредитную историю

В современном мире мы привыкли пользоваться кредитными средствами. Но не каждый заемщик реально оценивает свои силы, поэтому допускает просрочки или вовсе отказывается от погашения долга. Могут быть предпосылками таких действий и уважительные причины: болезнь, увольнение, …Продолжить

Как узнать кредитную историю онлайн, бесплатно и платно

Физические лица, желающие узнать кредитную историю, могут сделать это несколькими способами: отправив запрос в БКИ, получить КИ, воспользовавшись услугами специальных сервисов. Использование новых технологий упрощает процедуру выдачи сведений клиенту о его платежной репутации. Обычно за …Продолжить

Для чего необходима кредитная история

Кредитная история – это досье, которое попадают данные обо всех кредитных договорах, заключенных человеком. В нее так же вносят данные о том, насколько своевременно заемщик вносит платежи по кредитам (займам). Если он допустит даже небольшую просрочку, то это обязательно будет видно в КИ.

Хранится КИ в специализированных организациях. Они получили название бюро кредитных историй (БКИ). Всего в РФ официально зарегистрировано 11 БКИ.

Обычно при проверке заявки финансовым учреждением запрашивается кредитная история в крупнейших БКИ в России: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, Русский Стандарт. В них же чаще всего передается КИ. С небольшими БКИ сотрудничают лишь отдельные кредитные организации.

Если постоянно отказывают в кредите человеку, то это может свидетельствовать об отсутствии КИ или плохом ее состоянии. Все данные в БКИ заносятся кредиторами. Само бюро изменить их не может. По желанию человека удалить эти сведения и начать КИ заново также нельзя. БКИ гарантирует хранение данных в течение 10 лет с момента последнего их изменения.

Иногда кредитную историю смотрят не только банки и другие кредитные организации. Ее проверяют некоторые работодатели, страховые компании. Например, работодатель по КИ узнает, насколько добросовестно человек подходит к выполнению обязательств по договорам.

Как исправить кредитную историю

На кредитный рейтинг негативно влияет наличие текущих задолженностей. Чтобы исправить положение, требуется оплатить все мелкие долги, в том числе оплатить услуги ЖКХ, долги за мобильную связь и интернет. Если лицо стало неплатежеспособным и имеет долговые обязательства, требуется как можно быстрее обратиться к кредитору и объяснить ситуацию. Тогда возможно проведение реструктуризации долга.

Изменить текущую КИ невозможно, однако есть вариант внесения новых, положительных данных, чтобы доказать платежеспособность и возможность расплачиваться по долговым обязательствам. Можно взять товар в рассрочку, либо оформить кредитную карту или микрозайм.

Как обнулить кредитную историю?

Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).

Вина заемщика

Чаще всего кредитная история становится плохой по вине ее субъекта (владельца). Человек, уклоняется от выполнения своих обязательств, медлит с платежами по кредитам, не платит алименты или допускает долги по страховым взносам, оплате услуг ЖКХ (что также отображается в КИ).

Конечно, лицо может оказаться для банка проблемным клиентом по причинам, от него независящим, например, потерять работу, серьезно заболеть, пострадать от стихийного бедствия. Это является уважительными причинами не платить по кредиту законно, но банковской структуре, где он был взят, необходимо при первой же возможности сообщить о возникших проблемах.

Поскольку кредитор заинтересован в возврате денег, он подберет подходящее решение, к примеру, предложит оформить рефинансирование, кредитные каникулы либо реструктуризацию. Как бы там ни было, не нужно бояться обращения в банк. Так вы сможете сохранить свою репутацию заемщика, и исправление кредитной истории не понадобится.

Банки могут снисходительно отнестись к мелким и краткосрочным просрочкам (до 10-30 дней). Но к открытым они относятся плохо, отказывают автоматически. Примечательно, что даже при частой подаче заявок на кредит и отказах, КИ считается небезупречной.

Советы, как исправить кредитную историю

Если что-то из описанного ранее касается вас, следуйте советам:

• погасите активные просрочки, закройте имеющиеся задолженности;
• серьезно и обдуманно подходите к следующим кредитам;
• перечитайте все пункты кредитного договора по текущей ссуде. Бывает, что репутация клиента портится из-за просроченных комиссий. Особа может не знать о них, и только поэтому не платить. Вчитывайтесь в договор, если условия прописаны некорректно, проблемный кредит нужно будет оспаривать;
• обратитесь в МФО и сервисы, которые предлагают исправить плохую кредитную историю, благодаря участию в специальных программах. Они предусматривают взятие небольшого займа, направленного конкретно на улучшение КИ. Предложения делают: Совкомбанк (Кредитный доктор), Прогресскард, СмартКредит, Турбозайм, Кредито24 и др.;
• в случае частых кредитов, на время откажитесь от этого. Дело в том, что заемщик, постоянно обращающийся в МФО и банки, воспринимается как человек, который имеет нестабильное финансовое положение, поэтому перебивается до зарплаты мелкими займами. Как правило, кредитную историю не портят 3-4 вовремя погашаемые задолженности в год. Лучше всего, когда перерыв длится хотя бы 6 мес. А в течение месяца не подавайте более 3 заявок на предоставление кредитных средств.

Как делать не стоит

​Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции.

Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий. Исключение из этого правила – это кредитная карта. В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую.

Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.

Полезные советы заемщику, чтобы заработать хорошую историю

Перед созданием кредитной истории заемщику стоит:

• ознакомиться с материалами, как лучше пользоваться кредитными карточками, как брать микрокредиты, чтобы не стать должником;
• составить таблицы с бюджетом – расходами и доходами, планировать траты «по карману»;
• проверять кредитную историю время от времени, отстаивать права, если досье испорчено не по вине владельца;
• начинать создание кредитной истории стоит с небольших сумм кредита;
• не отправлять сразу много заявок в банки, это сигнализирует о спаме, лишь бы получить деньги;
• поставить напоминания на телефон за пару дней до даты платежа, чтобы не допустить просрочку.

Многие из представленных советов подойдут и заемщикам, которые уже создали свою кредитную историю. Для них также рекомендуется серьезно относиться к кредитным обязательствам, особенно к кредитным картам, когда кажется, что деньги свои, а не данные банком в долг.

Как быстро можно исправить финансовое досье в Сбербанке?

Если гражданину отказали в одобрении кредита, несмотря на его достойную заработную плату, значит, дело в его отрицательной кредитной истории. Как исправить эту неприятность, подробно разберём далее.

Специальная программа «Кредитный доктор»

У Сбербанка множество полезных программ, разработанных для клиентов, но учреждение не занимается исправлением кредитной истории людей. Если человек решает начать путь по восстановлению финансовой репутации, то есть такая программа, как «Кредитный доктор». Она разработана банком «Совкомбанк». Она состоит из длительного поэтапного «оздоровления» финансового досье заёмщика. Как только человек пройдёт эту процедуру и получит положительный результат, можно обращаться снова в Сбербанк.

Получение и закрытие кредитов

Специалисты кредитной организации рекомендуют перед походом в банк здраво оценить своё материальное положение. Не нужно рассчитывать на получение огромных сумм. Для восстановления положительной репутации возьмите займ, к примеру, до 30000 рублей. Для этого необходимо:

• Прийти в учреждение за кредитом с поручителем, который готов за вас поручиться.
• Подойти к менеджеру и предоставить ему свои документы.
• Заполнить анкету на получение займа.
• Дождаться решения по вашей заявке посредством звонка или смс-сообщения.
• Подписать контракт.
• Получить денежные средства на карту.
• Закрыть задолженность, придерживаясь графика погашения платежей.

Оформление кредитной карты

Получите кредитный пластик в учреждении для совершения покупок на средства банка. Пользуйтесь картой, оплачивайте свои приобретения, вовремя вносите денежные средства на баланс. Чтобы оформить кредитку, не нужно лично посещать отделение банка. Сделать это можно следующим способом:

• Нажмите «Продолжить».
• Уточните параметры карты.

• Укажите отделение банка для получения пластика.
• Нажмите «Оформить»
• Можно забирать карту в отделении через пять дней.

Приобретение товаров в рассрочку

Если клиент активно приобретает товары в беспроцентную рассрочку и при этом закрывает задолженность в выбранный период, то благодаря этому можно улучшить кредитную историю.Если гражданин имеет дебетовую карту Сбербанка, то он может совершать покупки в магазинах-партнёрах с помощью сервиса «Покупай со Сбербанком».

Процедура здесь проще простого:

Нужно выбрать торговую организацию, перейдя на сайт pokupay.ru.

Выберите необходимый товар.

• Нажмите «Купить».
• Далее идёт автоматическое перенаправление в «Сбербанк онлайн».
• Заполните заявку.
• Дождитесь решения от кредитной организации.
• Подтвердите своё приобретение.
• Согласуйте с магазином сроки и условия доставки товара.

Через судебное учреждение

Если вы запросили своё кредитное досье и нашли в нём несоответствующие сведения, то необходимо:

1. Направить в Бюро Кредитных Историй заявление с просьбой исправить сведения.
2. Дождаться от Бюро Кредитных Историй проверки по вашему заявлению.
3. Получить ответ о проведении проверки по вашему требованию.
4. Если гражданин получил ответ, который его не устраивает или Бюро проигнорировало его запрос, то он имеет право обратиться за помощью в судебное учреждение.

Если суд примет сторону истца, то на основании вынесенного постановления сотрудники Бюро обязаны удалить недостоверную информацию, тем самым улучшив финансовое досье заёмщика.

Обратите внимание! Большинство пользователей сайта Сбербанк часто видит на странице сумму в размере 580 рублей. Они думают, что именно столько стоит исправление кредитной истории клиента

Однако такая сумма запрашивается за предоставление финансового отчёта. Запомните, финансовую репутацию невозможно исправить за денежные средства!

Что делать дальше

Сделать хорошую кредитную историю с нуля с использованием карты реально.

Следует понимать, что банк заемщику с чистой историей не одобрит максимальный лимит. Рекомендуется использовать не всю сумму кредита, а лишь некоторую ее часть.

Важно! Кредитная карта рассчитана на безналичные расчеты и оплату. Снятие наличных в банкоматах обходится очень высокими комиссиями

Поэтому лучше всего использовать карту для безналичных покупок и расплатиться с долгом до окончания беспроцентного периода.
Факт! Грейс-период или беспроцентный период – время, обозначенное кредитором, в течение которого проценты на сумму не начисляются.

После своевременного закрытия лимита, банк вправе предложить бОльший. И это плюс. Можно последовательно погасить несколько таких обязательств. Кредитная история будет создана сразу после оформления первой карты, а своевременное погашение создаст положительное досье. Можно рассчитывать на благосклонность кредиторов.

Если собрались оформлять потребительский кредит – следуйте той же инструкции. Только не запрашиваете для первой ссуды слишком большую сумму, ограничьтесь 50-60 тыс. р. Кредит может быть выдан на небольшой срок (от 3-х месяцев). После погашения можно последовательно взять еще несколько, все время повышая срок закрытия долга.

6 простых способов улучшить КИ

После проверки своей кредитной истории необходимо устранить все проблемы, которые вы можете. Например, обратиться в банк с просьбой указать в БКИ, что вы закрыли кредит или написать жалобу по поводу мошенников. Все, что было не по вашей вине — исправят, а вы пока должны:

1. Постараться закрыть все текущие просрочки (читайте — как быстро закрыть кредиты);
2. В идеале — погасить целиком текущий долг;
3. Сделать рефинансирование, чтобы платить меньше;
4. Взять небольшую сумму в долг и вовремя погасить ее (программы Кредитный доктор и Кредитный фитнесс для улучшения или формирования с нуля КИ вам в помощь);
5. Купить в рассрочку товар в магазине — там не обращаются в БКИ и можно сформировать положительный рейтинг;
6. Взять импотеку, автокредит или займ на большую сумму и длительный срок.

В последнем случае заявки рассматриваются индивидуально, и можно лично повлиять в положительную сторону на решение менеджера. А вот при небольших займах — заемщиков с плохой КИ отсекает программа, и вы автоматически получаете отказ за отказом, что еще более негативно сказывается на вашем рейтинге. Кстати, именно поэтому не стоит подавать одновременно десяток заявок в разные места.