Личное страхование: суть и виды. основные моменты заключения договора страхования

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

Права страховщика:

• Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
• Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
• Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
• Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
• Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
• Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

• Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
• Обеспечивать сбор средств – премий.
• Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
• Следить за конфиденциальностью данных в базе.
• Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
• Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

• Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
• Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
• Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
• Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

Страхователь имеет право:

• К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
• Получать копии справок, документов у страховщика.
• Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
• Представлять интересы в суде.
• Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
• Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

Кому обязательна данная страховка

В Российском законодательстве предусмотрено два типа ЛС – обязательное и добровольное, каждый из которых имеет свои особенности.

Обязательное страхование регулируется государственными органами на федеральном уровне, и на основании законодательства все страховые организации, участвующие в программе, не имеют право отказать юридическому или физическому лицу в оформлении договора. Сегодня в РФ данная страховка обязательна для госслужащих, а также лиц, задействованных в отраслях, деятельность которых сопряжена с определенными рисками. Для остальных граждан доступна программа ОМС.

Сумма для страхования жизни

Однако, важно помнить, что страхование жизни нельзя использовать с целью обогащения, поэтому страховая сумма не может превышать 20-30 годовых доходов семьи (в зависимости от правил выбранной страховой компании). К слову, компании, предлагающие такие условия, существуют по 150-200 лет, имеют отличный рейтинг надежности от всемирно известных независимых рейтинговых агентств, принимают на страхование граждан всего мира

Спрос на их услуги, равно как и клиентская очередь, большие. К ним не так просто попасть. Кроме всего прочего, необходимы медицинское обследование и подтверждение легальности вашего источника дохода.

Автор статьи — Светлана Масич, независимый финансовый советник, www.smasich.ru

Типы и подтипы, которые выделяют, отличительные черты каждого

Выведено всего два типа личного страхования:

1. Накопительный. Является некой инвестиционной программой страхователя в фонд страховщика. Например, варианты пенсионного страхования. Или условия для получения аннуитета.
2. Рисковый. Такой тип представлен целой совокупностью отдельных подтипов.

В соответствии с мотивами, которые преследуются страхователем при рисковом типе, выделяют следующие подтипы личного страхования:

• Связанные с любой вероятностной угрозой. Оно же иногда знаменуется как от несчастных случаев.
• Касательно жизни, то есть подразумевающее осуществление тех или иных событий (например, некоторые граждане стремятся застраховать поступление в ВУЗ или узы брака).
• Медстраховка. В этом случае человек проявляет желание точно знать, что заболей он чем-то серьёзным у него всегда будут средства для того, чтобы сделать всё необходимое и остаться в живых.

Порой некоторые подтипы могут перекликаться в одном и том же договоре. К примеру, это может быть первый и последний пункты.

Первый подтип характеризуется наличием причины из внешней среды, которая может привести к нарушению способности человека трудиться в полную силу или к его смерти. Обычно определяется сроком до одного календарного года, то есть является краткосрочным. К нему относят случаи страхования пассажиров при поездках.

Следующий носит признаки длительного периода страхования. Это может быть вся жизнь или условие достижения определённого возраста. Оно даёт возможность обеспечить близких в случае смерти застрахованного, не достигшего указанной даты жизни. В этом случае оно является страховкой на всё нажитое имущество.

Последний вариант включает и добровольное страхование, и обязательное. Это может быть, например, полис для туристов на время путешествия по другим странам. Характеризуется разной длительностью осуществления во времени.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Специфика личного страхования

Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.

Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:

• Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
• Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
• Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.

Подобным образом участники отношений, которые фигурируют в договоре, могут выступать в качестве страхователя (то есть полис оформлен на них же), так и третьими лицами (если другой человек оформил на них полис). Однако во втором варианте при подписании документов застрахованный должен лично присутствовать

Лишь он, неважно кто будет страхователем, имеет право назначить получателя выплаты

Об особенностях личного страхования, его целях и разновидностях, подробнее можно узнать здесь.

Виды страхования рисков

Очень частым явлением в современном мире стало страхование рисков разного рода. Пользователями таких рисков зачастую являются банки, финансовые компании, крупные торговые и производственные предприятия, импортёры и экспортеры.

Страхование финансовых и специфических рисков можно выделить в три основных пункта:

1. Массовое страхование – подразумевает одновременное страхование стразу нескольких рисков или объектов. Особенностью такого продукта является, как правило, целый пакет страховок. К примеру от пожара, стихийного бедствия, финансовых рисков или т.д.
2. Страхование крупных рисков – основной областью использования подобного продукта является инвестиционная деятельность. При вложении в тот или иной бизнес больших сумм инвестор страхует возможный их не возврат.
3. Страхование редких событий – как правило, характеризуется редкими наступлением страхового случая с одной стороны, и большими суммами выплат при его наступлении с другой.

Характерной особенностью всех видов рискового страхования является малая вероятность наступления страхового случая и большие суммы выплат.

Предмет договора

Согласно заключенному договору страхователь (клиент) обязуется вносить установленную плату (взносы) за услуги, а страховая организация принимает на себя обязательство произвести выплату (компенсацию) указанному лицу в случае наступления оговоренных в документе событий.

Все указанные договоры относятся к видам рисковых. При этом риск совершенно не зависит от воли застрахованного лица. Он влечет за собой высокую вероятность получения ущерба и называется таким термином, как страховой случай. По законодательству страховщик должен компенсировать пострадавшей стороне расходы в рамках оговоренной суммы возмещения.

Оказывать услуги страхования могут организации различной правовой формы: государственные и частные, а также компании, созданные с участием иностранного капитала. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и юрлица.

Виды личного страхования

Жизнь и здоровье

Самый распространенный вид добровольного страхования, на который компании делают огромную ставку. К каналам сбыта таких программ подключены все возможные ресурсы: агенты, партнерские сети, офисы, интернет-ресурсы. Наверняка вам знакома ситуация, когда приходишь в банк совершить операцию по карте или вкладу, а тебе начинают вдобавок «предлагать» застраховать жизнь и здоровье, а то кирпич на голову упадет и жизнь под откос пойдет. Да, все методы продаж хороши, если дают результат, даже навязывание. В основном это напрягает и даже бесит, ведь цель визита была по другому вопросу. Но иногда стоит задуматься о реальной пользе предложения.

Нас действительно окружают опасности, буквально на каждом шагу. Включите телевизор или новостную ленту поисковиков и ужаснитесь. Аварии, несчастные случаи, взрывы и обрушения. Кровь стынет в жилах, но это правда жизни. Нельзя предугадать, не случится ли с тобой подобное. Почему ты не можешь быть следующим?

Несчастные случаи и иные беды ведут к финансовым потерям, в основном, на дорогостоящее лечение и препараты. Личный и семейный бюджет начинает трещать по швам. А у тебя планы по покупке машины, дорогой техники, поездкам заграницу на годы вперед. Вот и все порушилось.

Тут и выходит на передний план выгода страхования жизни и здоровья. Страховая компания возьмет издержки на себя в пределах страховой суммы, твоего кошелька ничего не коснется. Нужно только заранее подготовиться и приобрести годовой полис, заплатив сущие копейки. При этом набор возможных рисков к выбору настолько велик, что можно подготовиться даже к концу света.

В 1991 году в России принят закон «О медицинском страховании», по которому каждый гражданин получил право на бесплатную базовую медицинскую помощь от государства. К 2019 году эта система трансформировалась в Обязательное медицинское страхование (ОМС) и гарантирует владельцу полиса бесплатную скорую, амбулаторную и стационарную помощь, а также льготные лекарства и профилактические мероприятия.

Впрочем, бесплатной такую медицину вряд ли можно считать по совести, ведь мы регулярно платим 5,1% из заработной платы на ее содержание в виде налогов.

Мало у кого появятся сомнения в неэффективности политики правительства РФ в области медицины. Больницы закрываются, новые строятся в недостаточном количестве, зарплата у врачей минимальная, оборудование устаревшее, плюс бушующая коррупция на местах оставляют в уме пост апокалиптическую картину. О каком качественном оказании медицинских услуг может идти речь? За собственные жизнь и здоровье становится, мягко говоря, страшновато. Бесплатная медицина во всей красе. А налоги мы продолжаем платить в том же размере. Это факт!

Хочешь бережного отношения?

Существует другая сторона медали. Частные клиники с квалифицированными кадрами, дорогими приборами и заоблачными ценами. Уровень жизни среднестатистического россиянина и лечения в таких учреждениях никак не могут пересечься ни в какой плоскости. Слишком разорительно. Вот для этого и придуманы альтернативные добровольные программы, призванные улучшить качество предоставляемых медицинских услуг и сэкономить кучу денег потребителю. Схема работы следующая:

1. Обращаемся в страховую компанию, подбираем продукт по нужным опциям.
2. Приобретаем полис ДМС, обойдется в районе 20000-50000 рублей в год.
3. При проблемах со здоровьем обращаемся в клиники-партнеры, одобренные страховой компанией, за лечением.

Дорого ли это или дешево решит каждый сам для себя. Все зависит от располагаемого бюджета. Преимущества на лицо: сокращения временных издержек (не приходится стоять в очереди и ждать записи на прием) и получение надлежащей профессиональной помощи (СК стараются как можно тщательней производить фильтрацию мед. учреждений, производя постоянный мониторинг поставляемого сервиса).

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек

В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Структура договора и его образец

1. Вступление. В шапке документа нужно указать его точное наименование и номер, а затем следующие сведения:
   • город и дата заключения;
   • реквизиты сторон (Ф. И. О., паспортные данные и т.п.).
2. Предмет договор. В этом пункте отмечается, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить компенсацию застрахованному лицу (его наследникам), а страхователь – уплатить страховую премию в размере, порядке и сроках, действующих настоящим договором. Отдельным пунктом отмечается, кем выступает выгодоприобретатель (если таковой имеется).
3. Объект страхования. В качестве такого указываются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. Зависят от конкретного вида договора.
4. Страховые случаи. Детально описывается характер обстоятельств, при которых наступает страховой случай.
5. Страховая премия. Указывается точный размер страховой премии, а также размер и сроки внесения взносов для её уплаты. Как правило, взносы уплачиваются страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По обоюдному решению стороны могут договориться о внесении страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК). Это условие поможет обойти п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании», согласно которому сделка перестает считаться действительной при просрочке уплаты взноса. Однако оно может предполагать иные последствия, которые нужно четко изложить на бумаге.
6. Права и обязанности сторон. Для каждого участника правовых отношений нужно прописать как права, так и обязанности. В частности, нужно указать условия, при которых каждая из сторон может настаивать на расторжение сделки.
7. Порядок и условия выплаты страховой суммы. Конкретно определяются размеры страховых сумм для каждого из ранее оговоренных страховых событий. Далее определяются сроки и порядок их выплаты.
8. Ответственность сторон. Действующим договором нужно определить, какую неустойку может требовать страхователь (страховщик) от противоположной стороны в случае нарушения сроков выплаты (внесения) страховой премии (взносов). Неустойка представляется в виде процента от суммы неуплаченных в срок средств за каждый день просрочки. Отдельным пунктом стоит указать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему договору повлечет за собой ответственность, установленную действующим законом.
9. Порядок разрешения споров. Если между спорами возникнут споры, их нужно разрешить путем переговоров и консультаций. Если же таковые оказываются безрезультатными, споры будут разрешены в судебном порядке, установленном законом.
10. Срок действия договора. Нужно указать, что договор вступает в силу с момента подписания или уплаты первого взноса и действует до конкретной даты.
11. Адреса и подписи. Каждая сторона указывает свой адрес, а затем ставит подпись.

Скачать
18,32 Kb

образец договора в формате .docx (Word)

Во всех аспектах, не предусмотренных настоящим договором, стороны должны руководствоваться действующим законодательством РФ.

Особенности медицинского страхования

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

• Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
• Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

• существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
• активно способствует созданию социально стабильного общества;
• получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни. При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития). Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Каковы же области личного страхования?

Таковыми являются: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих областей и определяются разновидности личного страхования.

Экономическая сущность личного страхования по- сути является такой же, как и страхования имущества – внутреннее перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования посредством специального страхового фонда.

Но личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.

Основным смыслом страхования жизни выступает предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Разновидностью личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанным страхованием называется такая форма страхования жизни, которая объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, а страхование по причине смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. Когда оканчивается договор страхования, то тогда застрахованному сплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен данный договор страхования, тут не имеет значения, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае же смерти застрахованного в период страхования страховая сумма будет выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь должен указать в договоре страхования на момент его оформления.

Ещё очень важная деталь договора, страхователь одновременно считается застрахованным.

Всегда имущественными интересами граждан  являются объекты личностного страхования, а они напрямую связаны с:

• дожитием граждан до определенного возраста или установленных сроков, со смертью, с изменением других ситуаций в жизни граждан (это страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (имеется ввиду страхование от несчастных случаев и болезней, сюда входит медицинское страхование);

Основные категории личного страхования

Личное страхование – это одно из направлений страхования гражданских лиц, призванное защитить граждан от рисков, связанных с проблемами здоровья, угрозой нормальной жизнедеятельности человека и нарушения трудоспособности.

Категории личного страхования

В данное понятие входят следующие разновидности рисков:

• внезапная смерть;
• серьезное заболевание, повлекшее за собой потерю трудоспособности;
• возникновение несчастного случая вкупе с наступлением инвалидности;
• пенсионное страхование.

В основные категории личного страхования можно отнести следующие понятия:

1. Договор – сделка между страховщиком и страхователем. В течение определенного периода времени гражданское лицо платит взносы организации. Однако, при наступлении одного из перечисленных выше рисков – или нескольких одновременно – страховщик обязан выплатить денежный ущерб страхователю в необходимом размере. Это может быть капитал страхования, рента или иные, предусмотренные договором варианты выплат.
2. Объекты – это все, связанное с жизнью, трудовой деятельностью и здоровьем страхователя.
3. Событие страхового плана – представляет собой наступление одного из случаев: жизнеспособность на момент окончания срока действия договора либо наступление несчастного случая любой степени тяжести.
4. Суммы – могут иметь строго ограниченные размеры – в случае обязательного страхования – или установленные гражданским лицом.

Объекты личного страхования

В первом случае договор и все договоренности должны составляться в соответствии с государственной политикой, а во втором разрешена разработка собственных правил и положений, которые в обязательном порядке обговариваются с гражданским лицом.

Кроме всего прочего, выделяют два вида договора по времени заключения:

1. Длительный. Заключается при страховании жизни и пенсионном страховании на несколько лет или пожизненно. Расторгнуть договор до конца его действия невозможно.
2. Кратковременный. Заключается при страховании имущества на один год. Разрешается постоянное продление договора и расторжение возможно на любом этапе.

Договор личного страхования

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Заключение

Итак, друзья, пришло время подытожить сказанное. Личное страхование – обширная и интересная тема, в которой обязательно стоит разобраться тем, кто заинтересован в собственной финансовой безопасности.

Полис, приобретённый в надёжной страховой организации – действительно эффективная защита бюджета от непредвиденных и непомерных трат.

Наш журнал желает вам благополучия и успеха во всех сферах деятельности! Будем рады, если вы оцените прочитанный материал и оставите свои комментарии. До новых встреч!

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.