Просрочка по кредиту: что делать?

Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов

Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках. Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству

Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

• полностью списать долги;
• забыть о коллекторах;
• получить защиту от судебных приставов;
• законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

Не пропадайте, отвечайте на звонки

Разговор с кредиторами является важной частью сотрудничества. Рекомендуется отвечать на звонки, письма

При возникновении сложной ситуации, когда не получается вовремя внести платежи по обязательствам, нужно проинформировать кредитора.

В этом случает следует объяснить причину, которая не позволяет закрыть ссуду в ближайшее время. В программах финансовых институтов предусмотрена возможность в таких ситуациях воспользоваться кредитными каникулами.

Своевременное сообщение помогает найти оптимальное решение. Банки заинтересованы, чтобы у вас все было хорошо и вы смогли погасить долг. Поэтому они не стремятся применять методы, влекущие судебные разбирательства. Могут предложить выгодные условия регулярных платежей, снижают процентную ставку, отменяют штрафы на некоторый период. Если учреждение согласно на рефинансирование, то можно самостоятельно обратиться к другому кредитору для предоставления займа.

Что делать, если просрочить платеж по кредиту — действия должника ?

В случае, если просрочки не избежать, должнику обязательно стоит выйти на связь с банком.

Для облегчения своего финансового положения он может попробовать договориться с банком о:

1. Предоставлении кредитных каникул;
2. Отсрочки платежа;
3. Уменьшении суммы ежемесячного платежа при продлении срока самого периода кредитования;
4. Рефинансировании кредита (рефинансировании ипотеки).

Заёмщику нужно понимать, что игнорирование ситуации, требований банка, не спасет его от выполнения обязанностей по оплате долга. Для того чтобы не портить кредитную историю, не влезать в судебные разбирательства, стоит обговорить с банком все возможные пути решения возникшей проблемы.

В завершении темы посмотрите видео о том, что будет, если не платить кредит и что делать, если нечем:

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ)

И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан кредитный рейтинг заёмщика на основании данных его КИ

И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять неустойку в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о просрочках по кредитным картам.

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

• внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
• иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
• выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
• если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

НЕ ДЕЛАЙ ЭТОГО!

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Уклонение от контакта с кредитором и попытки ввести банк в заблуждение только усугубят ситуацию в дальнейшем и лишат возможности урегулировать проблему мирным путем.

Также не стоит искать защиты у многочисленных «раздолжнителей», чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб. Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита. Не говоря уже о том, что лучше потратить остаток денег не на оплату услуг мошенников и псевдо-юристов, а на погашение долга, указывает Алексей Антонов.

Дополнительные варианты решения проблемы

Столкнувшись с ситуацией невозможности платить по счетам, обратитесь к кредитору. При наличии веских причин сложившегося положения (потеря работы, болезнь, командировка и т.д.) банк обязательно пойдет вам навстречу. Возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Рефинансирование кредита. Программа предусматривает обращение заемщика в банк (можно выбрать другой банк) для получения специального кредита с пониженной процентной ставкой, посредством которого будет погашен текущей долг.
2. Реструктуризация просроченного займа. Банк пересматривает условия кредитного договора. В результате может быть предоставлена отсрочка платежа («кредитные каникулы»), понижена процентная ставка, изменена валюта кредита (актуально для кредитов, заключенных в иностранной валюте), продлен срок кредитования и пр. Реструктуризация прекращает начисление штрафных санкций, пени.
3. Суд. Если ни один из вышеперечисленных вариантов невозможно использовать, то судебное разбирательство поможет остановить рост штрафов. Окончательная сумма к возврату будет зафиксирована Помощь адвоката в данном вопросе окажется не лишней.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Оцениваем текущее положение дел

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
•  срока ее возникновения;
•  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

ЧЕМ СТРАШНА ПРОСРОЧКА?

При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, «попадает на просрочку». Чем это чревато?

Банк начнет начислять пени — 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия.

Немаловажным неприятным моментом является и настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж. Многие банки, желая вернуть неплательщика в график погашения долга, по несколько раз в день напоминают о возникшей просрочке, часто с помощью робота

Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.

В случае длительной просрочки долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка.

Если долг так и не вернулся к банку, он может быть взыскан принудительно по суду.

Ну и, наконец, банк передаст данные о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), где эта информация будет храниться 10 лет, что в дальнейшем может существенно осложнить получение новых кредитов.

Как всего этого не допустить?

Длительность просрочки по кредиту и последствия

Просроченные платежи по кредитам в зависимости от причины задержки считаются умышленным или непреднамеренным нарушением условий договора, которое предполагает наложение штрафных санкций.

1-3 дня

В такой ситуации будет звонок или СМС-оповещение с напоминанием об оплате. Возможно начисление пени, во всех организациях правила отличаются. Некоторые банки формируют пени с 1-го дня просрочки, эта информация отображена в кредитном договоре.

5-29 дней

В случае пропущенного платежа длительностью до месяца с клиентом связывается сотрудник и выясняет причину, согласует дату внесения задолженности. Неустойки начисляются ежедневно фиксированной суммой или процентом от просрочки в соответствии с кредитным договором. При оплате необходимо будет внести деньги, учитывая начисленные пени.

От месяца до трех

Просрочка на такой срок у банка называется «проблемная задолженность». У крупных кредитных организаций есть отдел по работе с подобными клиентами. Сотрудники этого офиса связываются с заемщиком по телефону или выезжают на место жительства для того, чтобы выяснить обстоятельства просрочки и предложить пути решения проблемы с выплатой. Необходимо сотрудничать с банком, чтобы прийти к компромиссу и неуплата не привела к более жестким мерам по отношению к должнику.

Более трех месяцев

Такой просрочкой сами кредиторы занимаются редко, данные о договорах передают в коллекторское агентство или начинается судебное разбирательство. Банки чаще прибегают к первому варианту. В этом случае коллекторы могут связываться с самим заемщиком, его поручителем, если таковой был, родственниками и коллегами. Они могут выезжать на фактическое место жительства и настойчиво рекомендуют погасить долг.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Что делать, если просрочил платеж по кредиту в ОТП Банке

Главный совет — не пытаться спрятаться от банка. Если вы понимаете, что не можете вовремя заплатить, лучше сразу сообщить об этом своему менеджеру. Он оценит ситуацию и предложит свои варианты решения проблемы. Например, компания может предоставить отсрочку, чтобы вы успели преодолеть финансовые трудности и возобновить платежи.

Главное, чтобы банк понимал, что вы сами заинтересованы в том, чтобы вернуть долг и закрыть кредитный договор. Если сотрудники поймут, что вы собираетесь обмануть их и уйти от оплаты, то обратятся в соответствующие органы.

Если вернуть деньги быстро все равно не получается, то есть несколько способов сгладить последствия. Рекомендуется придерживаться следующих советов:

• Не скрывайтесь от банка. Лучше всего самостоятельно позвонить в кредитный отдел и сообщить о своих проблемах. Банк может предоставить следующие льготы, если причина просрочки весома:
  • Отсрочка на определенный срок;
  • Понижение процентной ставки;
  • Пересчет графика платежей, уменьшение ежемесячной суммы и увеличение срока;
• Рефинансирование кредита Попросите у ОТП Банка новый кредит с более щадящими условиями, чем текущий. А полученные деньги будут использованы для закрытия старого долга. Также можно обратиться с этим в другую финансовую организацию;
• Продайте имущество, чтобы разобраться с долгами;
• Пройдите процедуру банкротства;
• Если вы уверены, что банк сам нарушил условия, то стоит обратиться в суд. Если вы правы, то кредитный договор будет аннулирован, как и ваши обязательства по нему.

Нюансы общения с менеджером банка

Как говорить с представителем банка, который звонит и напоминает о просрочке по кредиту?

1. Отвечать за звонки. Не нужно скрываться, не отвечать на звонки, менять номер. Поинтересуйтесь ФИО менеджера, должностью. Не редкость что базы должников сливаются, возможно, звонит вовсе не работник банка.
2. Вежливость, спокойствие. Дополнительно можете записывать телефонные звонки.

Впервые 90 дней  ничего не грозит. Далее существует два сценария для банковских организаций, обращение:

• в суд;
• коллекторскую компанию.

Второй вариант выбирают, когда у должника отсутствует существенное имущество, которое можно в судебном порядке взыскать. Работа с коллекторами осуществляется по двум схемам:

• сотрудничество с коллектором;
• продажа долга с дисконтом.

В 2017 году принят закон, который ужесточает деятельность коллекторов, и в теории защищает должников. Свежая статистика: в 2019 россияне стали на треть жаловаться больше на деятельность черных коллекторов. Это связано с повышением уровня закредитованности населения, доходы падают.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

• Уголовный и Административный Кодексы РФ;
• Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
• Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
• Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

3 совета как действовать, если просрочили платеж по кредиту

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Совет 1. Не скрывайтесь от банков

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки — это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк — это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Совет 2. Оформляйте банкротство

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Совет 3. Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать антиколлектор. Антиколлекторские компании действительно помогают.

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Еще больше информации по теме вы сможете получить, посмотрев видеоролик.

Задержка платежа до месяца

Обстоятельства даже самых ответственных заемщиков могут сложиться так, что погашение оговоренной части ссуды на данный момент невозможно. Если вам грозит просрочка кредита в Сбербанке, то первым делом найдите ваш кредитный договор и другие необходимые документы, которые вы оформляли вместе с ним.

Внимательно его изучите: там обязательно есть информация о графике платежей и должна быть указаны точная дата платежа по кредиту или период оплаты, когда вы можете внести деньги в один из предложенных дней.

https://www.youtube.com/watch?v=h-7W3q49f9Y

Иногда, чтобы обезопасить заемщика, в кредитном договоре указывается рекомендуемая дата (до определенного числа месяца). Так что, даже если вы внесете деньги в день списания платежа, это не будет считаться просрочкой.

Для оплаты у вас есть три дня, которые банк отводит на внутренние операции по зачислению ваших средств на случай разного рода технических неполадок. Однако злоупотреблять этим не стоит.

Когда же для вас предусмотрен период погашения платежа, вы должны оплатить указанную сумму до истечения последнего дня, указанного в договоре. Иначе платеж будет считаться просроченным.

Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита.

Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.

Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.

Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей.

Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней.

В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры».

Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Одна просрочка на 7-10 дней скорее всего не станет причиной отказа Банка, но условия, на которых придет одобрение, будут максимально жесткими. Банк предпочитает оправдывать риски высокой процентной ставкой для клиентов, однажды нарушивших условия договора.

Более длительная просрочка наложит более яркое пятно на ваш финансовый рейтинг и вероятность получения нового кредита снизится на минимум.

Если просрочка будет дотянута до выставления требования о погашении и суда – на кредитной истории появится жирный крест, на 100% блокирующий возможность оформления других банковских кредитов.

Чтобы исправить эту ситуацию, нужно будет либо ждать 15 лет, пока кредитная история не обнулится, либо прикладывать усилия по самостоятельному исправлению КИ.

Можно ли просрочить платеж

Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.

При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.

Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:

• Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
• Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.

Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.

Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.

Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.

Просрочка от 1 до 3 месяцев

В банковской сфере это уже проблемная просрочка, когда заемщик умышленно нарушает сроки и игнорирует звонки и письма кредитора. В таком случае банк, помимо ранее перечисленных действий, привлекает третьих лиц для решения вопроса.

Действия банка:

Коллекторы	Когда у представителя банка не получается решить вопрос с проблемным заемщиком, то дело продается коллектору. Сотрудники данных компаний используют меры, направленные на быстрое решение вопроса. Необходимо быть готовым к тому, что они: посетят место проживания с целью проведения беседы; будут звонить по телефону.
Суд	После 90 дней неоплаты долг передается в суд. По итогам заседания к должнику применяются следующие санкции: наложение ограничений на выезд из страны; арест всех банковских счетов и карт; изъятие имущества.
Арест имущества	Судебный пристав в рамках закона имеет право изъять все ценное имущество по месту проживания. Описывается и забирается техника, мебель, украшения и т. д. Причем изъятое имущество оценивается в «копейки». В результате этого можно остаться ни с чем, при этом долг существенно не уменьшится.

При залоговом кредитовании финансовая компания сразу передает дело в суд, с требованием разрешить изъять имущество. В большинстве случаев суд дает положительное решение, банк становится собственником и продает имущество, чтобы погасить долг. При этом суд может одобрить иск банка, даже если он просит изъять и продать единственное жилье.

Просрочка более 60 дней – действия банка

Допуская просрочку до 60 дней и более, не удивляйтесь, если банк начнет действовать в следующем порядке:

Действия банка	Особенности
Навязчивые звонки, письма, смс	Как правило, звонит не один и тот же специалист банковской организации, а разные люди – работники отдела по борьбе с просроченной задолженностью. В результате вам придется рассказывать снова и снова о своих проблемах каждому из них.
Продажа долга коллекторам	В договоре между заемщиком и банком прописывается пункт возможной передачи прав требований иному лицу в случае такой необходимости. Если клиент подписал такое соглашение, то претензий быть не может. В ином случае решение можно оспорить через суд. Нередко банки не продают долг коллекторам, а передают его для разбирательств с должником, заключив с коллекторской организацией агентский договор.
Судебное разбирательство	Подать в суд на заемщика может банк или коллекторское агентство при наличии на то прав. Это самая страшная форма разбирательств с должником с точки зрения законности.
Арест и взыскание имущества	Получив решение суда, судебные приставы займутся взысканием имущества с должника. При сопротивлении заемщика к вопросу подключаются правоохранительные органы.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Кредитные организации не считают просрочкой срок неоплаты до 10 дней. Как правило, это время списывают на какие-либо технические ошибки или человеческий фактор.

После 10 дней банки начинают начислять проценты на сумму задолженности.

В этот период банк вправе, если это установлено договором, увеличить проценты, начисляемые на сумму долга, а также применить к должнику штрафные санкции. Максимально банк может увеличить ставку не более чем на 3-4%.

Также кредитная организация в этот период задействует внутренний отдел по работе с задолженностью, представители которого начинают активно звонить должнику, его родственниками и даже работодателю.

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

• Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
• Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Как списать судебные и кредитные долги

Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.

Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:

• позаботьтесь об имидже добропорядочного заемщика, иначе рискуете быть обвиненными в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
• во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
• забыв подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, вы рискуете впустую потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени;
• процедура банкротства в среднем длится от 8 месяцев до года, и на это время ваши права будет ограничены;
• средние затраты на признание гражданина некредитоспособным составляют порядка 120–140 тысяч рублей.

Что будет, если не платить?

Давайте представим, что вы твердо вознамерились не платить по кредитной карте. Что будет?

1. На первой стадии с вами попытаются поговорить. Сотрудники банка активно начнут вам звонить и интересоваться причиной отсутствия оплаты, начнут предлагать способы, чтобы урегулировать проблему. Допустим, вы решили не идти на контакт.
2. На второй стадии банк привлекает коллекторов — сначала на основании агентского договора. Они начинают досудебное взыскание. Коллекторы в разы настойчивее нежных банковских менеджеров, поэтому приготовьтесь к полномасштабной атаке.
3. На третьем этапе банк или продаст задолженность коллекторам, или же обратится в суд самостоятельно. Получив судебное решение, банк инициирует исполнительное производство. Заметим, что у коллекторов такие же методы — они сначала попытаются взыскать задолженность сами, потом пойдут с исковым заявлением в судебную инстанцию.
4. Исполнительное производство заводится у судебных приставов — в ФССП. Далее начинаются различные проверки, затем приставы предпринимают меры.

Что еще ожидает должника:

• ежемесячные списания с карты в пользу кредитора;
• арест имущества с последующим изъятием;
• запрет на выезд за границу, на вождение транспортных средств и другие ограничения.