Что такое эквайринг
Содержание:
Виды эквайринга
На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:
- торговый;
- мобильный;
- интернет-эквайринг (виртуальный);
- ATM-эквайринг.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные pos-терминалы.
Кликните для увеличения
В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:
1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).
2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту
Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку
3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.
4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.
Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут «висеть» в холде (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).
Мобильный эквайринг
Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.
Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.
ATM-эквайринг
Используется в платежных терминалах и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.
Бухгалтерские проводки
Процесс работы с эквайрингом в бухгалтерских проводках предприятия будет выглядеть следующим образом:
| Дебет | Кредит | Операция |
| 57 | 90 | Получение выручки за реализацию товара оплатой по карте. |
| 90 | 41 | Списание себестоимости товаров |
| 91 | 57 | Снятие процента комиссии, установленного в договоре |
| 51 | 57 | Перевод средств на счет предприятия |
При необходимости возврата денег клиенту, продавец должен потребовать чек, паспорт и банковскую карту, после чего оформить операцию актом КМ-3.
Большинство банков запрещают выдавать возврат наличными средствами, это условие прописывается в договоре, в обязанностях клиента.
Работая с эквайрингом, следует учитывать, что обороты по счетам 50 – «Касса» и 51 – «Расчетный счет» в конце дня не сойдутся по двум причинам:
- Банк снимет свою комиссию.
- Выручка поступит на счет предприятия не раньше чем через сутки, а если расчеты припадут на выходные дни, то только на следующий рабочий.
Для учета средств, не поступивших на расчетный счет к отчетной дате, используется транзитный счет 57 «переводы в пути».
Эквайринг – услуга, которая значительно упростит работу с наличными средствами предприятия и поможет избежать хищения и недостачи денег. Для получения оптимальных условий подключения, внимательно изучите предложения банков и подберите наиболее выгодные для вас.
# Бизнес-документация 
# Бизнес-документация 
Преимущества и недостатки
Безналичный расчет имеет несколько преимуществ:
- Установка на ТТ терминала увеличит поток клиентов и сумму среднего чека. Доказано, что каждый третий клиент делает покупку по карте на большую сумму, чем мог бы отдать наличными.
- Клиенты не будут тратить время на снятие денежных средств. Искать банкомат бывает проблематично, особенно если покупка совершается не в крупном торговом центре.
- Продавцы не будут ошибаться при выдаче сдачи. Риск принять фальшивую купюру сократиться в несколько раз.
- Обслуживание на ТТ будет происходить быстрее.
Эквайер сам дает все оборудование. Иногда банки сотрудничают с ОФД (операторами фискальных данных), а потому могут предложить несколько видов онлайн-касс.
Несмотря на видимые преимущества, не все предприниматели торопятся подключать эту услугу. И на это есть несколько причин:
- Ежемесячная комиссия от оборота. Владельцев бизнеса смущает процент, который они должны будут отдать. Но эквайринг – это услуга, имеющая свою цену. Но банки предлагают выгодные тарифы и низкие процентные ставки.
- Открытие расчетного счета для ООО и ИП. Эквайринг требует затрат на обслуживание расчетного счета. Но и тут банки учли финансовые потери своих клиентов. Например, ВТБ предлагает бесплатное обслуживание счета от 3 месяцев до года. Все зависит от выбранного тарифа.
- Поломка оборудования. Принимать наличные деньги иногда удобнее. Терминалы же могут выходить из строя.
Как это работает
Субъектами эквайринга выступают:
- покупатель – владелец банковской карты;
- продавец товара (услуги);
- банк-эмитент, выпустивший карту;
- банк-эквайер, обслуживающий продавца;
- платёжная система.
Схематично процедура эквайринга состоит из последовательности следующих действий:
- кассир торгово-сервисной точки формирует требование на оплату, которое через POS-терминал предъявляется покупателю;
- покупатель вставляет в POS-терминал карту (либо прикладывает её) для считывания данных;
- по каналу связи через банк-эквайер и платёжную систему отправляется запрос в банк-эмитент для получения разрешения на списание средств с карточного счёта покупателя;
- банк-эмитент проверяет поступившую информацию, при наличии достаточных для оплаты покупки средств блокирует их на счёте покупателя и через платёжную систему сообщает об этом банку-эквайеру;
- на POS-терминале отображается сообщение об успешно проведённой операции;
- банк-эмитент по регламенту межбанковского взаимодействия перечисляет банку-эквайеру средства, которые «падают» на счёт продавца.
Эта цепочка операций называется транзакцией, и если в каком-то звене что-то идёт не так (технический сбой, не проходит проверка), то всё должно откатиться к исходному состоянию. Описанная схема работает при оплате покупок картами в торгово-сервисных точках. Процедура интернет-эквайринга может несколько отличаться от приведённой появлением ещё одного участника – платёжного агрегатора, но суть останется той же.
Для покупателя важно проконтролировать, что с его счёта списалась сумма средств, которая в точности совпадает со стоимостью покупки
Как выбрать банк для эквайринга физическим и юридическим лицам
При выборе обратите внимание на требования, которые банк-эквайер предъявляет к компаниям. Чаще всего это минимальный уровень месячного оборота, количество клиентов, территория присутствия
Реже – определенная сфера деятельности.
Второе, что вам нужно будет учесть – это комиссия за пользование эквайрингом. Небольшую часть от суммы покупок за день, обычно до 5%, банк забирает себе
Особенно это важно для небольших магазинов, для которых высокая комиссия может сильно повредить доходам. Важен и способ списания комиссии — сразу после операции, в конце дня или на следующий день
Также узнайте, какие карты будут доступны для оплаты. Большинство банков-эквайеров позволяют принимать платежи с карточек Visa, MasterCard и МИР, как в терминалах, так и в интернете. Иногда вам могут быть доступны и другие способы оплаты – например, электронные кошельки или системы для платежей с помощью телефона, такие как Apple Pay и Android Pay. Чем больше способов будет доступно, тем удобнее будет вашим покупателям.
При выборе торгового эквайринга выясните, терминалы каких типов и производителей доступны в банке, с какими кассами они совместимы. Узнайте, каким способом устройство подключается к кассе и к интернету. Вы можете купить терминалы в собственность или взять их в аренду – о том, как вы сможете получить их, уточните у банка. Приобрести терминалы можно также несколькими способами — единовременно, в кредит или в рассрочку.
Если вы выбираете эквайринг для вашего сайта, то узнайте, какие доступны способы перехода к оплате – непосредственно на странице заказа, в письме, которое присылается на электронную почту покупателя или другие. Ознакомьтесь с дополнительными функциями, такими как автоплатежи или отсрочка оплаты. Изучите, как банк обеспечивает безопасность платежей.
Сам банк-эквайер должен быть достаточно надежным и проводить все операции без задержек. Если он окажется нестабильным, то безналичные платежи могут задерживаться. Это сильно навредит вашей торговле. Важен и уровень безопасности, который банк обеспечивает для денег и операций с ними.
Для физических лиц эквайринг чаще всего не предоставляется. Для его подключения требуется расчетный счет, который может открыть только зарегистрированный предприниматель или юридическое лицо. Такое ограничение — одна из мер по борьбе с отмыванием денег и теневым бизнесом. Поэтому, если вы хотите воспользоваться эквайрингом, зарегистрируйте свое дело — для этого достаточно оформить ИП или ООО.
Только несколько платежных сервисов и систем предлагают системы интернет-эквайринга физическим лицам — например, Z-Payment или Робокасса. Однако, для таких клиентов условия сильно ограничены: максимальная сумма операции может быть меньше, а комиссия за операции — выше.
Определение и особенности
Обзор по традиции начнем с определения – что обозначает иностранный незнакомый термин. Что такое эквайринг в банке простыми словами поймет каждый – это сервис, позволяющий покупателям приобретать товары и услуги по безналичному расчету. Средства при этом поступают на счет продавца.
Чтобы понять, что значит это определение, стоит выделить несколько важных параметров:
- Понять, это наличный или безналичный расчет, очень легко – в процессе участвуют только банковские карты, а не наличные средства;
- Система представляет собой комплекс услуг по работе с банковскими картами – это договорная связь продавца с финансовой организацией.
Процессирование производится следующим образом:
- Процессинг получает запрос на снятие средств с карты;
- Затем он обрабатывает данные, подтверждает наличие суммы;
- Данные получает эмитент, средства снимаются и переводятся на счет торговой точки.
Кстати, есть и обратный эквайринг – что это такое может понять каждый. Это взврат затраченной суммы обратно на счет клиента.
Поговорим о том, что это такое – договор эквайринга с банком, заключить который обязан каждый продавец, который хочет обеспечить покупателей возможностью оплаты по карточке.
- Банк обязуется реализовать техническую возможность приема безналичных платежей;
- Финансовая организация дает нужное оборудование и все остальное, что нужно для подключения;
- Банк обязуется зачислять платежи на расчетный счет продавца;
- Клиент при этом обязан платить установленную комиссию при осуществлении любых операций.
Теперь понимаете, что это за услуги эквайринга? Договор составляется с учетом следующих условий:
- Предоставление оборудования;
- Обслуживание и ремонт терминалов;
- Обучение сотрудников магазина или иной торговой точки;
- Интеграция терминала в кассовый аппарат.
Как это работает на практике? Для заключения договора необходимо предоставить:
- Бесперебойный доступ к интернету;
- Регистрацию в качестве юр.лица или ИП;
- Наличие расчетного счета в банке.
Здесь же стоит рассмотреть, что это – ставка торгового эквайринга, обговариваемая в договоре. Это как раз размер комиссии, удерживаемый за предоставление услуг. Он меняется в зависимости от следующих факторов:
- Репутация продавца;
- Срок перечисления средств;
- Торговый оборот;
- Сфера деятельности компании;
- Вид эквайринга.
Что это такое – эквайринг в бухгалтерии мы разобрались, пора обсудить возможные виды финансового инструмента.
Прочтите какая комиссия Яндекс Деньги — может вам подойдет этот вид платежей.
Как подключить интернет эквайринг
Шаг 1. Сравнить предложения и выбрать тариф
Подключить к сайту процедуру интернет-эквайринга можно несколькими способами:
- Через банковскую организацию;
- Через провайдера;
- Через агрегатор.
В процессе выбора необходимо оценить следующие условия, предоставляемые каждым кандидатом:
- Размер комиссии, которая будет сниматься с каждого платежа;
- Если выбирается интернет-эквайринг через банк, то возможно ли функционирование без открытия там счета;
- Насколько быстро работает служба технической поддержки;
- Существуют ли индивидуальные тарифы, и при каких условиях на них можно перейти;
- Стоимость подключения данной услуги.
Шаг 2. Зарегистрироваться в системе
После выбора системы, через которую будут осуществляться платежи, необходимо зарегистрироваться на сайте, либо заполнить форму с заявкой. Обычно, после регистрации пользователю предоставляется специальный личный кабинет, в котором можно произвести настройку системы, отслеживать прохождение платежей и т. д.
Если в качестве владельца магазина выступает ИП либо организация, то возможно необходимо будет подписать договор на оказание услуг.
Помимо этого, для проверки могут потребоваться следующие документы:
- Копия документа о регистрации ОГРН (ОГРИП);
- Копия свидетельства ИНН;
- Учредительные документы.
Шаг 3. Проверить сайт на соответствие условиям
Некоторые системы в целях обеспечения безопасности покупателей и защиты от мошенничества предъявляют определенные требования к сайтам, где планируется подключение приема оплаты через интернет:
- На сайте должны быть указаны данные о продавце — название, коды ИНН, ОГРН, место нахождения, контактная информация;
- Сайт не должен быть размещен на бесплатных серверах, либо бесплатных доменах 3 уровня;
- Товары и услуги должны иметь подробное описание и фотографии, они не должны входить в категории, запрещенные к продаже (оружие, наркотические вещества, порнография и т. д.);
- На сайте должны быть указаны подробные условия по условиям доставки и оплате заказов;
Шаг 4. Внедрение системы на сайт
Следующим этапом на сайте необходимо разместить форму, которая будет служить пунктом приема платежа от клиента. При этом она должна в автоматическом режиме получать от магазина сведения о заказе — его номер, дату, сумму и т. д.
Шаг 5. Тестирование системы и запуск
Серьезные сервисы интернет-эквайринга предоставляют бесплатный тестовый период. Его суть состоит в том, что в это время можно бесплатно проверить правильность обработки и передачи данных.
Если все работает верно, то систему можно переводить в активный режим и принимать оплату у клиентов посредством пластиковых карт, электронных кошельков и другими доступными способами.
Подключение к эквайрингу и цена вопроса
Подключить эквайринговые операции просто. Не обязательно обращаться в тот же банк, в котором предприниматель обслуживается в рамках РКО. Но, конечно, если РКО подключено, лучшие рассмотреть условия обслуживания «своего» банка. Бывает так, что его условия не устраивают клиента, тогда он может подключить эквайринг в другом банке, заведя там для этого специальный отдельный счет.
На практике подключение проводится за 1 день. Предприниматель приносит необходимые документы и заключает договор. Договор эквайринга — что это такое? Это документ, в котором прописываются все условия обслуживания. Из особо важных для клиента — сроки зачисления средств после проведения транзакции и размер комиссии.
Банк берет комиссию за предоставление услуги эквайринга, обычно она находится в рамках 1-4% от суммы операции. Дополнительно берется плата за аренду оборудования.
Но несмотря на то, что многие банки обещают подключить клиента к эквайрингу за 1 день, на практике это невозможно. За день заключается договор, но после нужно установить оборудование и настроить его, обучить персонал с ним работать. Все это занимает время, поэтому лучше сразу настраиваться на 5-7 дней. В дальнейшем банк будет полностью сопровождать услугу, решать возникающие технические проблемы, оказывать информационную поддержку.
Тарифы
Стоимость эквайринга для торговых предприятий, а также других поставщиков услуг зависит от объёма выручки, получаемой ежемесячно. На основании данной статистики банк устанавливает размер комиссионного вознаграждения за обслуживание клиентов по электронным расчётам. Также комиссия может быть увеличена за счёт произведения операций с другими банками-участниками процесса торговли предприятия.
Дополнительно торговому предприятию необходимо купить или взять в аренду у компаньона терминалы по считыванию информации с карт клиента. Ниже даны основные условия по эквайрингу ведущих банков РФ.
| Название финансового учреждения | Размер комиссионного вознаграждения | Условия по установке оборудования | Дополнительные нюансы |
| ВТБ | От 1,6 до 3,5% | Покупка оборудования предприятием | Нет привязки к размеру выручки компании |
| Сбербанк | От 1,5 до 4% | Позволена покупка в кредит или бесплатная аренда | Персональный поход к каждому компаньону |
| Тинькофф | От 1,8 до 2,2% | Покупка оборудования предприятием | Разработаны специальные пакеты услуг, которые могут значительно уменьшать размер комиссии |
| Альфа-Банк | От 2,5 до 2,75% | Покупка оборудования предприятием | Безкомиссионное перечисление выручки на другой расчётный счёт |
Помимо пластиковых карт также возможен расчёт по функционалу PayPass, который основан на бесконтактном считывании информации с платёжного инструмента клиента. По внешнему виду данная карта может быть изготовлена в виде специальной наклейки, прикреплённой к телефону или портмоне клиента.
Плюсы и минусы
Все стороны процесса произведения взаимных расчётов уже на протяжении многих лет эффективно пользуются той или иной системой эквайринга. Преимущества данного функционала неоспоримы и заключаются в следующих аспектах:
- скорость обслуживания клиентов на кассе значительно выше (по сравнению со стандартной процедурой);
- торговая организация не испытывает потребности в хранении больших объёмов наличных средств и их обязательной инкассации (по стоимости данные процессы обходятся достаточно недёшево);
- исключается человеческий фактор при произведении оплаты (за исключением набора суммы платежа на самом терминале);
- возможность приобретения более дорогостоящих вещей при отсутствии достаточного количества наличных (некоторые ритейлеры предлагают комплексный вариант расчёта при значительной стоимости товара);
- защита электронных платежей дополнительным кодированием, которое защищает от мошеннических операций;
- оформление товара в рассрочку при необходимости в крупных торговых компаниях.
Недостатков у данного функционала практически не имеется, за исключением нескольких моментов по необразованности персонала или в связи с некачественным соединением с поставщиком услуг. По указанным причинам клиент может остаться недоволен качеством обслуживания, но это больше недочёт со стороны торгового предприятия. При выборе банка-эквайера необходимо тщательно изучать все тонкости предоставления услуг, в том числе и скорость произведения расчётных операций.
Как можно отметить, граждан, незнакомых с услугами эквайринга в нашей стране практически не осталось. В дальнейшем этот сервис будет только развиваться и набирать ещё большие обороты.
Лучшие кэшбэк-карты 2021
Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта
- до 15% кэшбэка
- до 4% на остаток
- 0-99₽ за обслуживание
Подробнее
Opencard
Открытие
Дебетовая карта
- до 2,5% кэшбэка на всё
- до 4,5% на остаток
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
- до 5% кэшбэка
- до 5% на остаток
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru
Преимущества и недостатки
Достоинства и особый комфорт эквайринга оценили все пользователи банковского пластика. С его помощью все оплаты стали выполняться быстрее, удобнее. Если при расчетах наличными на кассе требовалось наличие мелких разменных монет, то работа по картам освобождает от проблем со сдачей.
Безналичные расчеты имеют ряд неоспоримых достоинств по сравнению с наличными операциями:
- Организация снижает риск получения фальшивых купюр.
- Выполнение транзакции через высокоскоростные виды связи осуществляется быстрее, чем пересчет денег при приеме на кассе и поиск сдачи.
- Потребность в услугах инкассаторов существенно ниже, что ведет к экономии расходов организации.
- При выдаче сдачи наличными шансы ошибиться достаточно велики, в то время как прием карт исключает возможность обсчета.
- Установлено, что покупатель, расплачивающийся кредиткой, более охотно расстается со средствами, а сумма чека больше, чем при покупках за наличные. Статистика показывает, что обладатели пластика чаще совершают неоправданные и спонтанные покупки, тогда как человек, покупающий за наличность, ограничивает сумму и список закупаемого товара. Разница может достигать одной трети от средней величины чека в магазине.
Несмотря на наличие выраженных преимуществ, применение эквайринга имеет свои недостатки, которые необходимо учитывать при организации работы по безналичным расчетам:
Нестабильность системы. Время от времени, как и любое другое оборудование, терминал может выйти из строя, происходит серверный сбой, в результате покупатели начинают возмущаться и проявлять неудовольствие в связи с невозможностью использования карточки. Однако в некоторых случаях проблема быстро решается путем временного перехода на расчеты наличными (только при торговом эквайринге).
Безопасность системы. Меры по повышению уровня безопасности предпринимаются постоянно, множество банковских служб и специализированных компаний работают над улучшением защиты финансов клиента. Однако мошенники в сфере программирования также активно «работают». В результате приходится неусыпно контролировать защиту
Важно не дать хакерам воспользоваться персональными данными покупателей и клиентов, а также закрыть доступ посторонним к реквизитам карт.
Работа с наличными предполагает меньшие познания в обращении с техникой. Необученный специалист попросту не сможет проводить транзакции, тормозя работу по приему оплат от клиентов и покупателей
Однако любая современная торговля предъявляет повышенные требования к персоналу с целью предоставления комфортных условий своим покупателям.
Основания для использования эквайринга небольшой организацией или ИП
Сложно представить себе успешную коммерческую структуру, которая использовала бы в обороте только наличные средства. Практически любой покупатель или потенциальный клиент имеет пластиковый продукт от банка, на который поступают трудовые доходы, различные государственные пособия, пенсии, переводы частных лиц. Наиболее частый случай применения – получение заработной платы на карточку.
Понятие эквайринга плотно вошло в современную жизнь и покупателей, и продавцов. Безналичные оплаты стали наиболее распространенным явлением при оплате коммунальных платежей, штрафов, пошлин. Принимая решение о закупке в том или ином магазине, человек скорее предпочтет то заведение, в котором можно будет быстро рассчитаться по карточке. Отсутствие терминалов по приему карт для предпринимателя означает потерянную прибыль.
Даже если покупатель решил закупаться в магазине, где нет безналичной оплаты, сумма чека будет значительно ниже.
В связи с этим организация, намеренная успешно развиваться и получать стабильно растущий доход, должна заключить договор с эквайрером, который, в свою очередь, нередко дополняет предлагаемый пакет услуг дополнительными опциями и льготами.
